Jaką walutę warto mieć i trzymać oszczędności?

Data dodania: 2 sierpnia 2024 r. / Aktualizacja: 17 grudnia 2024 r.
pieniądze które warto mieć pieniadze-ktore-warto-miec
Źródło: Pixabay/Pexels

W niepewnych czasach wiele osób zastanawia się: jaką walutę warto mieć?

Czy trzymać swoje oszczędności w złotówkach, w bankach? Czy lepiej je wypłacić i wszystko trzymać przy sobie, w formie gotówkowej? A może lepszym rozwiązaniem będzie zakup waluty rezerwowej? Tylko w jaką walutę inwestować? Dolary i euro? Czy może lepiej wybrać inne?

Dzisiaj postaramy się odpowiedzieć na pytanie, jakie główne waluty warto mieć, jak je przechowywać i jak najlepiej inwestować w waluty.

Jaką walutę warto mieć — co może się wydarzyć?

Waluta w czasie wojny

Wiele osób jest zaniepokojonych obecną sytuacją w Polsce, na co największy wpływ ma przedłużająca się wojna w Ukrainie. Rozsądny obywatel bierze każdą możliwość pod uwagę, nawet taką, że w pewnym momencie trzeba będzie szybko ewakuować swoją rodzinę z kraju i wyjechać za granicę. Rozważając taki scenariusz, trzeba mówić wyraźnie: w razie wybuchu wojny w Polsce, polska waluta straci na wartości bardzo mocno i nie będzie wiele warta. Ponadto mogą pojawić się problemy z jej wymianą. Dlatego warto trzymać oszczędności w różnych walutach. Jakich? Tych najsilniejszych i najbardziej stabilnych.

Co działo się z hrywną ukraińską po wybuchu wojny?

Aby mieć jakiekolwiek rozeznanie, co może stać się z lokalną walutą po wybuchu wojny w granicach jej państwa, zrobimy szybki przegląd kursu hrywny. 

Wojna w Ukrainie wybuchła 22.02.2022 r. Od tego momentu do chwili pisania tego artykułu minęły ponad 2 lata. Przez ten czas kurs hrywny bywał okresowo zamrażany przez Narodowy Bank Ukrainy. 

 

Od momentu rozpoczęcia wojny kurs hrywny stracił ponad 30%. Jednak to nie wszystkie problemy tej waluty. Od rozpoczęcia wojny media donosiły o kłopotach, z jakimi borykają się uciekinierzy wojenni, chcący wymienić hrywny na złotówki lub inne waluty. Po pierwsze, część kantorów w ogóle ich nie skupowała, obawiając się strat z tego powodu. Po drugie, te kantory, które zgadzały się nabywać walutę Ukrainy, drastycznie zaniżały jej kurs, w efekcie czego uchodźcy tracili na wymianie jeszcze więcej. A większość z nich nie miała wyboru i musiała dokonać wymiany po jakimkolwiek kursie. 

Waluta w czasie kryzysu gospodarczego

Ale wojna to najgorsze, co może się nam przytrafić. Jest wiele innych powodów, dla których warto trzymać oszczędności, lub przynajmniej ich część, w walutach obcych. Spójrzmy na przykład Turcji, gdzie wieloletni kryzys gospodarczy, spowodowany polityką prezydenta Erdogana, doprowadził do załamania kursu liry. W poprzednich latach rząd Turcji stosował całkowicie sprzeczną z zasadami ekonomii politykę obniżania stóp procentowych, co doprowadziło do szalejącej, dwucyfrowej inflacji. Dopiero w 2023 roku obrano przeciwny kierunek i zaczęto podwyższać stopy, co niestety nie wystarczyło, by kurs liry przestał zniżkować. 

W jakiej walucie trzymać oszczędności?

Euro 

Wyborem pierwszego rzutu jest oczywiście euro. Jest to waluta obowiązująca w 20 państwach Europy, a w pozostałych bez trudu można wymienić ją na walutę lokalną.

Za zakupem euro przemawiają także inne przesłanki:

  • Łatwo je kupić, czy to w formie fizycznej w stacjonarnym kantorze, czy też przez internet. 
  • Banki w Polsce oferują rachunki w euro, więc nie ma problemu z przechowywaniem waluty na koncie.
  • W większości banków w Polsce można bez problemu wypłacić euro w kasie banku (po wcześniejszym zamówieniu, obowiązują dzienne limity, gdyż banki nie przechowują „na stanie” dużych ilości walut obcych).
  • Przelewy SEPA w euro są bezpłatne w większości banków. 
  • Zawsze można jeszcze bardziej zminimalizować ryzyko odcięcia od środków w razie na przykład wojny, zakładając konto w euro w banku poza granicami Polski. Na przykład w Revolut czy innym internetowym banku, nawet w Niemczech. Nie tak dawno na polski rynek wszedł internetowy Aion Bank, który działa w Belgii i oferuje konta walutowe w PLN, EUR, USD, GBP i CHF. 
  • Część banków oferuje konta oszczędnościowe i lokaty w euro, dzięki czemu można odłożyć je „na procent". 
  • Warto pamiętać o tym, że większe nominały (200 euro, 500 euro) dość często nie są przyjmowane w mniejszych sklepach. Wynika to z obawy przed zafałszowaniem. 
  • Euro stanowi doskonałą walutę wyjściową do innych inwestycji, np. u brokerów czy na giełdzie. Możesz dokonać wymiany swoich oszczędności na euro w momencie, gdy kurs będzie niski, a potem operować już na euro, np. kupując akcje za euro i sprzedając je także za euro. 

Dolar amerykański

Waluta drugiego wyboru. Rozpoznawalna i akceptowana na niemal całym świecie. Wyjeżdżając do mniej cywilizowanych krajów, zabiera się ze sobą właśnie dolary amerykańskie, gdyż najłatwiej i najkorzystniej je wymienić bądź płacić bezpośrednio w USD. Jednak musisz pamiętać o tym, że kurs dolara podlega naprawdę dużym wahaniom w czasie. 

  • Możesz założyć konto w USD w banku w Polsce lub internetowym banku, np. Revolut czy innym kantorze internetowym i wymieniać walutę bez problemów po dobrych kursach.
  • Nie ma także większych problemów, by wypłacić dolary w kasie banku (po uprzednim zamówieniu) czy też kupić je w stacjonarnym kantorze. 
  • Problem stanowią przelewy z konta na konto: takie transakcje są traktowane jako przelewy międzynarodowe, co wiąże się z dużymi prowizjami.
  • Jeśli wybierasz dolary w formie gotówkowej, unikaj dolarów wydrukowanych przed 2013 rokiem (w wielu miejscach kantory czy sklepy nie chcą ich przyjmować, ponieważ są słabo zabezpieczone i były często fałszowane). 
  • Największym nominałem jest 100 dolarów, które jest bez problemów akceptowane (o ile wydrukowane zostały po 2013 r.).

Frank szwajcarski

Jak wskazuje doświadczenie, frank jest najchętniej wybieraną walutą w czasach niepewności gospodarczej. Dobrym przykładem jest niepewność co do wyników wyborów prezydenckich 2024 w USA i rezygnacja Joe Bidena. Kiedy rynki nie wiedzą, czego mogą się spodziewać, inwestorzy wracają do bezpiecznych przystani, czyli przede wszystkim złota inwestycyjnego oraz waluty, jaką jest właśnie frank szwajcarski. 

Poniższy wykres pokazuje to bardzo dokładnie, jak w ciągu dwóch dni od konferencji Joe Bidena, na której ogłoszono, że nie będzie kandydował, kurs CHF się umacnia.

Co to dla Ciebie oznacza?

  • Kiedy czasy są niepewne, warto inwestować w CHF.
  • Wartość CHF w długim okresie podlega mniejszym wahaniom niż kurs euro czy dolara amerykańskiego. Jeśli nie umiesz określić, jak długo chciałbyś przechowywać waluty obce i zakładasz, że będzie to bezterminowo, wybór CHF nie będzie zły: jest to najpewniejszy wybór, jeśli chodzi o zachowanie wartości swojej inwestycji.
  • Część banków w Polsce obsługuje klientów gotówkowo, jeśli chodzi o CHF, nie ma więc większych problemów z ich wypłaceniem z rachunku bankowego. 
  • Kantory w europie oraz większości krajów na świecie nie mają problemów z wymianą CHF. 
  • Frank szwajcarski jest jedną z najlepiej zabezpieczonych przed podrobieniem walut na świecie. Uchodzi także za jedną z najładniejszych.
  • W Polsce problematyczne jest przelewanie franków na konta, np. z internetowego kantoru na rachunek w banku w Polsce, ponieważ taki przelew jest traktowany jako międzynarodowy. Co za tym idzie, wiąże się z wysokimi kosztami. 

Czy warto inwestować oszczędności w obce waluty?

Inwestycja w waluty zawsze jest ryzykowna, z tego powodu, ponieważ kursy walut podlegają ciągłym wahaniom (co dobrze widać na wcześniejszych wykresach). Musisz liczyć się z tym, że gdybyś w pewnym momencie chciał wymienić oszczędności w obcej walucie z powrotem na złotówki, możesz na tej transakcji stracić, ponieważ kurs złotego do tego momentu się umocni. 

Czy to oznacza, że nie warto oszczędzać w walutach obcych? 

Naszym zdaniem warto, chociażby ze względu na wspomniane już poczucie bezpieczeństwa w razie zdarzenia o katastrofalnych dla polskiego złotego skutkach. 

Jak inwestować w waluty obce?

Nie musisz od razu wymieniać wszystkich oszczędności. Rozsądnym wyjściem jest przeznaczanie co miesiąc części oszczędności na zakup walut obcych. Sami tak robimy:  ustawiamy zlecenie z limitem ceny, jaka nas interesuje i cierpliwie czekamy, aż zostanie ono zrealizowane. My w ten sposób regularnie skupujemy euro i trzeba przyznać, że teraz (2024 r.) moment jest bardzo sprzyjający, z uwagi na niski kurs tej waluty. 

Jeśli chcesz wymienić większe kwoty, pomyśl nad miejscem, gdzie możesz bezpiecznie trzymać oszczędności w walutach obcych z oprocentowaniem. Na przykład lokata lub konto oszczędnościowe. Dzięki temu zmniejszysz nieco negatywny wpływ inflacji. Dodamy od siebie, że naszym zdaniem warto rozważyć propozycje banków zagranicznych: są większe szanse na lepsze oprocentowanie, poza tym, gdyby w Polsce rzeczywiście wybuchła wojna, systemy bankowe mogą czasowo nie działać. Alokacja w różnych rejonach geograficznych jest w takim przypadku bardzo dobrym pomysłem. 

Gdzie kupić waluty obce?

1. Kantor stacjonarny

  • Otrzymujesz walutę w formie gotówkowej, do ręki. 
  • Nie musisz zakładać żadnych kont.
  • Musisz liczyć się z tym, że kurs w kantorze stacjonarnym na pewno nie będzie korzystny i naliczony zostanie duży spread. Na wymianie większej kwoty stracisz sporo pieniędzy.

2. Konto walutowe i kantor w banku

  • Niemal każdy bank w Polsce oferuje konta walutowe, często darmowe, i dostęp do internetowego kantoru wymiany walut. 
  • Kursy są o wiele lepsze niż w przypadku stacjonarnych placówek.
  • W większości banków możesz wypłacić najpopularniejsze waluty z rachunku w kasie banku (zazwyczaj EUR, USD, CHF, GBP), ale pamiętaj, by je uprzednio zamówić. 
  • Bardzo często banki oferują albo wielowalutowe karty, albo dedykowane karty do konta w danej walucie obcej. 
  • Ochrona kapitału do 100 tys. euro w razie niewypłacalności banku.

3. Kantor internetowy

  • Najlepsze kursy wymiany walut i najniższe spready.
  • Trzeba założyć konto i podać wymagane dane osobowe. 
  • W niebankowych kantorach nie ma gwarancji ochrony kapitału.
  • Zazwyczaj nie ma możliwości wypłaty gotówki w walucie obcej w stacjonarnej placówce.
  • Nie wszystkie kantory oferują karty walutowe.
  • Przesłanie środków w walutach obcych np. USD czy CHF na konto bankowe wiąże się z kosztami.
  • Przelewy międzynarodowe są z reguły tańsze niż w tradycyjnych bankach. 

Ocena artykułu
5.0/5 (głosów: 1)