Często wymieniasz waluty? W takim razie pewnie znasz spread walutowy, co to takiego i jaki ma wpływ na wysokość transakcji walutowych w kantorach i bankach. W tym artykule wyjaśnimy szerzej, jak działa spread, od czego zależy jego wysokość i jak go obliczyć. Poruszymy też tematy, jaki ma wpływ na kredyty w walucie obcej i inwestowanie na giełdzie.
- Spread walutowy co to takiego? – definicja i rodzaje
- Jak działa spread?
- Od czego zależy wysokość spreadu walutowego?
- Jak obliczyć spread walutowy?
- Ile wynosi spread walutowy w bankach?
- Spread a kredyt hipoteczny w walucie obcej
- Jaki wpływ ma spread na inwestowanie?
- FAQ – najczęściej zadawane pytania o spread walutowy
Spread walutowy co to takiego? – definicja i rodzaje
Czym jest spread walutowy? To rodzaj marży, która jest różnicą pomiędzy kursem sprzedaży a kursem zakupu określonej waluty. Wysokość jest ustalana przez instytucje finansowe zajmujące się handlem walutami.
W związku z tym spread jest kosztem, który dotyczy wszystkich osób i firm, które wymieniają waluty. Monitorowanie spreadu danej waluty jest niezbędne, kiedy często korzystasz z walut obcych. Szukanie korzystnych kursów walut może przynieść znaczne oszczędności.
Na rynku Forex spotkamy się z różnymi rodzajami spreadu, takimi jak:
- Spread stały jest ustalany z góry przez pośrednika (np. brokera) i nie zmienia się w czasie. Przez to zazwyczaj jest wysoki.
- Spread zmienny zależy od wahań kursów walut. Ciągle się zmienia, ale przez to jest niższy niż spread stały.
- Spread rynkowy najczęściej jest stosowany pomiędzy transakcjami międzybankowymi. Ma najniższą wartość w porównaniu z pozostałymi rodzajami spreadu. Jego wysokość zależy od płynności danego instrumentu.
Jak działa spread?
Mechanizm działania spreadu polega na tym, że gdy chcesz:
- Kupić euro to bank lub kantor zastosuje kurs sprzedaży (ask), który jest tym wyższym kursem.
- Sprzedać euro to bank lub kantor posłuży się kursem kupna (bid), który jest niższy.
Różnica między ceną sprzedaży a ceną kupna to wartość spreadu. Jeżeli cena sprzedaży euro wynosi 4,40 zł, a cena kupna to 4,35 zł to spread wynosi 0,05 zł. Dla klienta jest to tylko dodatkowy koszt. Natomiast dla instytucji finansowej spread stanowi zysk.
Od czego zależy wysokość spreadu walutowego?
Wysokość spreadu nie zależy wyłącznie od wewnętrznej decyzji instytucji o tym, ile chce zarobić na obrocie walutami. Choć jest to główna przyczyna, która jest wskazywana jako czynnik wewnętrzny. Natomiast są jeszcze czynniki zewnętrzne, które kształtują poziom spreadu dla całej branży. Takimi przyczynami mogą być:
- Popyt na daną walutę. Im bardziej egzotyczna i rzadka, tym wyższy spread.
- Stan gospodarki, z której pochodzi waluta.
- Zmienność danej pary walutowej np. PLN/USD.
- Płynność rynku. Im więcej uczestników, tym niższy spread, bo jest większa konkurencja.
Znajomość tych czynników pozwoli Ci ustalić zarówno, gdzie warto wymieniać waluty, jak i lepiej rozumieć to, co dzieje się na rynku walutowym.
Jak obliczyć spread walutowy?
Najpopularniejszym sposobem na obliczenie wartości spreadu to odjęcie od ceny sprzedaży danej waluty cenę zakupu. W ten sposób otrzymasz spread wyrażony w złotówkach, dolarach lub innej walucie.
Często stosowany i podawany jest również spread procentowy. W tym przypadku obliczenia będą trochę bardziej złożone, ale jak już obliczyłeś podstawową wartość, to wystarczy podstawić ją do poniższego wzoru.
Przykład
Przy wykonywaniu obliczeń weź pod uwagę wszystkie cztery miejsca po przecinku. Dokładnie tak jak ceny są podawane przez kantory i banki.
W przypadku inwestowania na rynku walutowym możesz się spotkać ze skrótem pip, który pochodzi od ang. Percentage in point. Co oznacza procent w punktach. Jeden pip lub pips to najmniejsza możliwa wartość, o jaką może zmienić się cena. Jest to właśnie czwarta cyfra po przecinku.
Zmiany w pipsach często są podawane w przypadku par walutowych.
Ile wynosi spread walutowy w bankach?
Przygotowaliśmy dla Ciebie porównanie spreadów bankowych w najpopularniejszych polskich bankach. Poniższa tabela pokaże Ci, jak bardzo niekorzystne potrafią być kursy oferowane przez banki w porównaniu do kantorów online czy rynku Forex. W końcu w przypadku kredytobiorców i spłat rat w innej walucie koszty bardzo szybko się mnożą. Dlatego warto dobrze się rozejrzeć i znaleźć korzystne kursy.
Przedstawione wartości dotyczą kursu euro z dnia 20.11.2024 r.
| Nazwa instytucji | Kurs kupna | Kurs sprzedaży | Spread walutowy |
| rynek Forex | 4,3405 | 4,3421 | 0,016 (0,36%) |
| Walutomat | 4,3352 | 4,3389 | 0,0037 (0,085%) |
| Alior Bank | 4,3264 | 4,3553 | 0,0289 (0,668%) |
| ING Bank Śląski | 4,1902 | 4,4940 | 0,3038 (7,25%) |
| mBank | 4,2017 | 4,4617 | 0,26 (6,19%) |
| Pekao | 4,1665 | 4,4978 | 0,3313 (7,95%) |
| PKO Bank Polski | 4,1586 | 4,5051 | 0,3465 (8,33%) |
| Santander Bank Polska | 4,1832 | 4,4866 | 0,3034 (7,25%) |
| Velobank | 4,1842 | 4,4878 | 0,3036 (7,26%) |
Spread a kredyt hipoteczny w walucie obcej
Kredytobiorcy posiadający kredyty hipoteczne w obcej walucie są szczególnie narażeni na wysokie koszty spłacania kredytu. Na szczęście zmiany wprowadzone przez rząd w ramach Ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy – Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (tzw. ustawa antyspreadowa) odciążają zadłużonych.
Dzięki tej nowelizacji banki nie mogą zarabiać na spreadzie przy kredycie hipotecznym więcej niż 1,5%. Co więcej, kredytobiorcy mogą spłacać raty bezpośrednio w walucie obcej. W odpowiedzi na tę sytuację banki wprowadziły niższy spread dla swoich klientów z kredytem walutowym.
Mimo to jeżeli masz kredyt, to obserwuj również kursy w kantorach internetowych typu Walutomat, czy InternetowyKantor.pl. W ten sposób masz wpływ na to, żeby więcej zaoszczędzić i zmniejszyć koszty swojego kredytu.
Jaki wpływ ma spread na inwestowanie?
Spread walutowy ma wpływ na inwestowanie na rynku walutowym Forex. W tym przypadku jest to dodatkowy koszt transakcyjny i inwestor musi go uwzględnić przy doborze swojej strategii inwestycyjnej.
Ma to szczególne znaczenie przy krótkoterminowym tradingu, jakim jest skalpowanie. Scalping to strategia, która polega na szybkim otwieraniu i zamykaniu pozycji. Nawet niewielkie ruchy kursów decydują o zysku lub stracie inwestora. W przypadku inwestycji długoterminowych ta różnica kursowa już aż tak już nie wpływa na decyzje inwestorów.
Wartość spreadu może także określać sytuację rynkową danego instrumentu finansowego. Węższe spready są korzystniejsze i oznaczają, że koszty handlu są niższe.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o spread walutowy
Kto ustala spread?
Spread jest ustalany indywidualnie przez instytucje finansowe, które zajmują się sprzedawaniem i skupowaniem walut. Dlatego wysokość spreadu może się różnić w kantorze internetowym, stacjonarnym czy banku.
Jak odzyskać spread od banku?
O zwrot spreadu mogą ubiegać się kredytobiorcy, którzy mają lub mieli kredyty walutowe i podlegają pod Ustawę z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy – Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (tzw. ustawa antyspreadowa). Należy złożyć do banku wniosek o przeliczenie spreadu i podanie dokładnych danych kredytu. Bank ma na odpowiedź 30 dni. Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytobiorca składa kolejny wniosek o zwrot. Jeżeli kredyt nadal jest spłacany, to wysokość zadłużenia zostanie zmniejszona. W przypadku zamkniętych kredytów bank wypłaci klientowi gotówkę. Zwrot będzie powiększony o odsetki w wysokości połowy odsetek ustawowych.
Czy można całkowicie uniknąć spreadu walutowego?
Każda transakcja walutowa wiąże się z różnicą pomiędzy kursem kupna i sprzedaży. Dlatego nie da się całkowicie uniknąć spreadu. Za to są sposoby, które pozwalają zmniejszyć koszty walutowe. W tym celu możesz korzystać z internetowych kantorów wymiany walut, które mają korzystniejsze kursy wymiany. Poza tym ułatwiają one zautomatyzowanie monitorowania interesującego Cię kursu. Pomocne będą również platformy typu Revolut lub Wise i założenie konta walutowego. Dzięki nim możesz uniknąć drogiego przewalutowania.