Źródło: Photo By: Kaboompics.com / Pexels
Chcesz zabezpieczyć siebie i swoją rodzinę w czasach kryzysu i niepewności? W takim razie koniecznie przeczytaj ten artykuł, ponieważ przygotowaliśmy odpowiedzi na takie pytania, jak: poduszka finansowa co to takiego, dlaczego warto ją mieć, ile powinna wynosić poduszka finansowa i jak zacząć ją budować krok po kroku? Zadbaj o swój spokój finansowy w kryzysowych sytuacjach, budując bezpieczną poduszkę finansową. Zapraszamy do czytania.
- Czym jest poduszka finansowa?
- Dlaczego warto mieć poduszkę finansową?
- Budowanie własnej poduszki finansowej – od czego zacząć?
- Ile odkładać na finansową poduszkę bezpieczeństwa?
- Jak wyliczyć wysokość poduszki finansowej?
- Zabezpieczenie oszczędności a inflacja i inwestowanie
- Czym jest fundusz awaryjny?
- Ilu Polaków ma poduszkę finansową – statystyki
Czym jest poduszka finansowa?
Poduszka finansowa to odłożone oszczędności Twoje lub całej Twojej rodziny jako zabezpieczenie finansowe na wypadek utraty stałego źródła dochodów. Taka poduszka daje poczucie bezpieczeństwa, ponieważ nieważne, co się stanie, to wiesz, że masz środki na to, żeby przetrwać trudną sytuację przez określony czas.
Odłożonych pieniędzy nie przeznaczasz na zachcianki, czy na wyjazd zagraniczny. Pieniądze z takiego funduszu są przeznaczone na najtrudniejsze sytuacje, jakie mogą Cię spotkać, czyli:
- Ty lub inna osoba z rodziny utraci pracę,
- poważna choroba członka rodziny (np. rak, który wymaga kosztownego leczenia).
Oszczędności w ramach poduszki finansowej zabezpieczają gospodarstwo domowe w trudnych chwilach na kilka miesięcy. Dzięki niej bez konieczności zaciągania kredytu możesz pokryć miesięczne wydatki i nie tracą na tym domowe finanse.
Dlaczego warto mieć poduszkę finansową?
Posiadanie poduszki finansowej przynosi wiele korzyści. To fundusz bezpieczeństwa, który pozwala uniknąć dodatkowego stresu w kryzysowej sytuacji. Pozwala zaoszczędzić czas, bo masz dostęp do swojej poduszki finansowej, a nie szukasz w pośpiechu zewnętrznego źródła finansowania w postaci pożyczki lub kredytu. Poza tym pożyczanie pieniędzy wiąże się z dodatkowym kosztem, którego nie masz w przypadku skorzystania z własnych oszczędności.
Co więcej, nie tylko masz pieniądze m.in. na dalsze spłacanie kredytu hipotecznego, ale zyskujesz również elastyczność. Kiedy potrzebujesz zmienić pracę, bo obecna Cię przytłacza albo po prostu chcesz się rozwijać, to masz taką możliwość. Ze spokojem możesz rozkręcać biznes, bo wiesz, że domowy budżet na tym nie ucierpi.
Budowanie własnej poduszki finansowej – od czego zacząć?
Kiedy jesteś na początku drogi do zbudowania poduszki finansowej, to punktem wyjścia jest analiza obecnej sytuacji finansowej domowego budżetu. Bezpieczeństwo finansowe wymaga utworzenia procesu i planowania. Ustalenie poszczególnych kroków pozwoli Ci określić:
- Gdzie jesteś?
- Jakie kroki trzeba podjąć?
- Jaki masz cel finansowy?
Budowanie poduszki finansowej krok po kroku wygląda następująco:
- Przeanalizuj obecną sytuację finansową, czyli określ:
- Jaka jest wysokość zarobków całego gospodarstwa domowego?
- Jakie są miesięczne wydatki?
- Czy wydatki przekraczają zarobki?
- Ile i jakich kredytów oraz rat jest do spłacenia?
- Zastanów się jak ograniczyć wydatki. To najprostszy krok, żeby najszybciej wygospodarować środki na oszczędności. W tym celu możesz np.:
- Rozważyć zmianę operatora komórkowego, internetu, prądu, czy gazu.
- Zrezygnować z abonamentów typowo rozrywkowych np. Netflix.
- Zmienić dojazdy autem na komunikację miejską.
- Zrezygnować z jedzenia na mieście.
- Zastanów się, jak możesz zwiększyć swoje dochody. Może to być rozmowa w obecnej pracy o podwyżce, rozkręcenie dodatkowo własnego biznesu, czy znalezienie dodatkowej pracy.
- Stwórz i planuj swój miesięczny budżet. W ten sposób określisz, ile pieniędzy możecie przeznaczyć np. na rozrywkę.
Dopiero po ustaleniu i sumiennym prowadzeniu budżetu domowego możesz przejść dalej, czyli do ustalenia kwoty, jaką chcesz miesięcznie odkładać. To istotny element budowy poduszki finansowej, bo jak zapanujesz nad swoimi finansami, jeżeli nie będziesz ich monitorować? Pomocne będą arkusze kalkulacyjne albo specjalne aplikacje. W internecie jest pełno darmowych rozwiązań, z których możesz skorzystać i dopasować do własnych potrzeb.
Ile odkładać na finansową poduszkę bezpieczeństwa?
Wysokość miesięcznej kwoty do odłożenia to sprawa indywidualna. Dużo zależy od tego, ile masz wydatków i jakie długi do spłacenia. Optymalna kwota to co najmniej od 10% do 20% miesięcznego wynagrodzenia. Jeżeli Twoja obecna sytuacja finansowa nie pozwala Ci odkładać takiej kwoty, to ustal sobie mniejszą, ale przelewaj środki regularnie na konto oszczędnościowe czy lokatę.
Kiedy uporządkujesz swoje finanse, to wtedy możesz pozwolić sobie zwiększyć procent odkładanych pieniędzy nawet do 30% dochodu. W ten sposób przyspieszysz proces zgromadzenia poduszki finansowej.
Ważne, żeby środki odkładać poza głównym kontem osobistym, ale żeby były łatwo dostępne. Może to być rachunek oszczędnościowy lub lokata bankowa.
Możesz skorzystać z regularnego automatycznego oszczędzania, które wprowadza coraz więcej banków. Są to tzw. cele oszczędnościowe, w których ustalasz kwotę, jaką chcesz zebrać, termin oraz ile chcesz odkładać. Możesz wskazać, że od każdej transakcji zostanie przelana np. 1 złotówka albo 1% wartości płatności. To dobry sposób dla osób, które zapominają same przeznaczać środki, bo bank zrobi to za nich. Kwoty są na tyle niskie, że nawet nie zauważysz, że masz mniej pieniędzy na koncie.
Jak wyliczyć wysokość poduszki finansowej?
Odpowiednia wysokość poduszki finansowej zależy od tego, ile tak naprawdę wydajesz. Optymalna poduszka finansowa będzie inna dla osoby samotnej, inna dla pary i jeszcze inna dla czteroosobowej rodziny.
Co ważne, to podczas tworzenia poduszki finansowej ustal, na jaki czas mają Ci starczyć środki na niej zgromadzone. Najczęściej wskazuje się, że odłożone pieniądze mają starczyć na:
- 3 miesiące,
- 6 miesięcy,
- 12 miesięcy.
Uzbierane oszczędności na 3 miesiące najczęściej wystarczą w przypadku utraty pracy. Jednak w przypadku poważnej choroby nowotworowej dobrze by było, żeby minimalna wartość poduszki finansowej wynosiła 12 miesięcy stałych wydatków. Po prostu większa poduszka finansowa daje większe poczucie bezpieczeństwa w przypadku trudnych sytuacji życiowych.
Przykład
Małgosia i Krzysztof mają dwójkę dzieci w wieku szkolnym. Ich wspólne miesięczne zarobki wynoszą 8 500 zł. Miesięczne wydatki bywają różne. Szczególnie w okresie zimowym wydają więcej ze względu na święta oraz choroby. Jednak średnio miesięczne koszty mieszczą w 8 000 zł.
Oznacza to, że nadwyżka finansowa w ich przypadku to 500 zł miesięcznie. W takiej sytuacji finansowej poszczególne poduszki finansowe wynoszą dla:
- 3 miesięcy – 24 000 zł.
- 6 miesięcy – 48 000 zł.
- 12 miesięcy – 96 000 zł.
Jeżeli co miesiąc będą przeznaczać 500 zł jako pieniądze odłożone na oszczędności, to potrzebują 2 lat, żeby stworzyć własną poduszkę finansową odpowiadającą 3-miesięcznych kosztów życia. Kolejna to czas 8 lat, a poduszka na rok życia bez pracy, to już 16 lat odkładania każdego miesiąca po 500 zł.
Gromadzenie poduszki finansowej nie jest łatwe, zwłaszcza w sytuacji, kiedy gospodarstwo domowe ma niskie zarobki lub po prostu wydaje wszystkie zarobione pieniądze. Dlatego w pierwszej kolejności kluczową kwestią jest zmniejszenie wydatków. Oczywiście warto pielęgnować nawyk oszczędzania i środki na ten cel od razu przelewać na wyznaczone konto, po otrzymaniu wynagrodzenia.
Zabezpieczenie oszczędności a inflacja i inwestowanie
Przy oszczędzaniu pieniędzy warto trzymać odłożone nadwyżki finansowe poza głównym rachunkiem bankowym. Poza tym dobrze ulokować pieniądze w miejscu, gdzie:
- możesz szybko po nie sięgnąć,
- pomnażają się,
- w przypadku dużej kwoty nie będzie to jedna lokata.
Pamiętając o tych trzech aspektach, zadbasz o to, żeby mieć łatwy dostęp do pieniędzy, kiedy ich potrzebujesz. Przy tym zadbasz o to, żeby inflacja nie pomniejszała ich wartości.
Gdzie możesz trzymać swoją finansową poduszkę bezpieczeństwa? W tym celu dobrze się sprawdzą:
- konta oszczędnościowe,
- lokaty bankowe,
- obligacje skarbowe (lub fundusze obligacji krótkoterminowych).
To bezpieczne opcje na zainwestowanie i ochronę kapitału, które możesz dopasować do swoich potrzeb wysokością zwrotu oraz terminem. Pieniądze z poduszki finansowej nie powinny być inwestowane w sposób ryzykowny, czyli np. w akcje lub kursy walut, gdzie ryzyko utraty kapitału jest wysokie.
Dobrze jest również podzielić swoje oszczędności na mniejsze kwoty z tego, względu, że weźmiesz tyle pieniędzy, ile potrzebujesz bez utraty korzyści w postać odsetek. Poza tym to dobre rozwiązanie w przypadku utraty dostępu do konta i całości zebranych środków.
Dowiedz się, czym jest kurs akcji giełdowych.
Czym jest fundusz awaryjny?
Przy okazji budowania poduszki finansowej warto zadbać również o oszczędności na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń. Tego typu oszczędności są mniejsze i o wiele łatwiej dostępne niż w przypadku poduszki.
Pojęcie poduszki finansowej często jest mylone z funduszem awaryjnym. To drugie rozwiązanie ma służyć na nagłe i niespodziewane wydatki. Natomiast poduszka ma zapewnić bezpieczeństwo i komfort, gdy utracisz główne źródło dochodu. Dobrze to obrazuje poniższa tabela.
Poduszka finansowa | Fundusz awaryjny | |
Cel przeznaczenia | Poduszka finansowa to zabezpieczenie w przypadku utraty stałego dochodu lub nagłego, poważnego zachorowania. | Fundusz awaryjny jest na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych np. naprawa samochodu, szybkie leczenie zęba, zalanie mieszkania. |
Miejsce gromadzenia | Konto oszczędnościowe, lokata lub obligacje. Łatwy dostęp z możliwością wypracowania odsetek od kapitału. | Gotówka, konto osobiste lub konto oszczędnościowe. Dostępne szybko i „od ręki” nie muszą być pomnażane. |
Wysokość zgromadzonych oszczędności | Wysoka suma, poduszka finansowa powinna wynosić równowartość minimum 3-miesięcznych wydatków. | Mniejsza suma, która zaczyna się od kilkuset złotych. |
Okres | Długoterminowe zabezpieczenie. | Krótkoterminowe zabezpieczenie na nieprzewidziane wydatki. |
Ilu Polaków ma poduszkę finansową – statystyki
Z artykułu i badania dla „Plany finansowe Polaków na 2024 r.” zrealizowanego dla Big InfoMonitor wynika, że prawie 40% Polaków chce oszczędzać, choć już tylko 20% planuje budowanie poduszki finansowej, a zaledwie 7% inwestowania swoich oszczędności. Samo ograniczanie wydatków to dobry pomysł, ale bez odpowiedniego planu i kontrolowania będzie działaniem na oślep.
Martwi informacja, że 19% badanych w ogóle nie ma oszczędności, a 24% nie planuje żadnych działań finansowych. Wynika z tego, że co czwarty Polak, żyje od pierwszego do pierwszego i nie chce tego zmienić.
Niestety brakuje w Polsce odpowiedniej edukacji finansowej, zwłaszcza związanej z planowaniem budżetu. Dotyczy to zarówno młodych osób, jak i seniorów. To jest podstawą działań, żeby regularnie odkładać określoną kwotę, ale też poprawić swoją sytuację finansową.
Budowanie poduszki finansowej to kluczowy krok w zapewnieniu sobie bezpieczeństwa finansowego na wypadek trudnych kryzysowych sytuacji. Regularne odkładanie pieniędzy, odpowiednie planowanie i ochrona środków przed inflacją mogą przynieść komfort i spokój, gdy zostaniesz zwolniony z pracy. Warto zacząć już teraz, bo Twoja przyszłość finansowa zależy od tego, jakie decyzje podejmiesz dziś.