Lokata z funduszem, czy warto ją założyć?

Lokata z funduszem
Źródło: Nataliya Vaitkevich / Pexels

Zastanawiasz się, czym jest i jak działa lokata z funduszem? Czy warto w nią inwestować swoje oszczędności? Może nie jest to kura znosząca złote jaja, ale potrafi wygenerować wyższy zysk niż zwykłe lokaty. Pytanie tylko, czy jesteś gotowy na ryzyko związane z inwestowaniem środków w akcje? Przeczytaj artykuł i przekonaj się, czy to rozwiązanie dla Ciebie.

Czym jest lokata z funduszem?

Lokata z funduszem to połączenie klasycznej lokaty bankowej z funduszem inwestycyjnym. Oznacza to, że równocześnie możesz oszczędzać i inwestować. Przy czym warto zwrócić uwagę, że taki produkt jest bardziej ryzykowny niż zwykła lokata terminowa.

W ramach lokaty z funduszem środki na niej gromadzone są dzielone na dwie części:

1. Część oszczędnościowa to tradycyjna lokata, która ma preferencyjne oprocentowanie. Co więcej, ta część jest zabezpieczona przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do równowartości 100 000 euro.
2. Część inwestycyjna składa się z jednostek uczestnictwa funduszu inwestycyjnego. Może stanowić 50% lub więcej i nie jest objęta ochroną. Co oznacza, że możesz na niej zyskać lub stracić.

Lokata z funduszem wyróżnia się pod następującymi względami:

• Często oprocentowanie lokaty jest wyższe niż w innych produktach oszczędnościowych.
• Może wypracować dodatkowy zysk, dzięki podziałowi środków na część inwestycyjną i oszczędnościową.
• Część inwestycyjna wiąże się z ryzykiem straty.
• Wcześniejsza wypłata środków może skutkować utratą wypracowanych odsetek.

Jeżeli zainteresował Cię ten sposób oszczędzania i pomnażania pieniędzy, to teraz przedstawimy jak dokładnie działa lokata z funduszem.

Zobacz także najlepsze lokaty bankowe

Jak działa lokata z funduszem inwestycyjnym?

Już wiesz, że jest to produkt finansowy, który łączy w sobie bezpieczeństwo lokaty z ryzykowną inwestycją. W zależności od banku może być ona podzielona 50 na 50 albo 70 na 30. Przy czym w tej drugiej wersji większa część dotyczy np. funduszu obligacyjnego jak w przypadku lokaty z funduszem w mBanku.

Jeżeli zdecydujesz się, że chcesz wersję bardziej ryzykowną, to bank dodatkowo wynagrodzi Cię poprzez uzyskanie atrakcyjnego oprocentowania. Odsetki zostaną wypłacone po zakończeniu okresu lokaty.

Każdy bank oferuje w ramach tego produktu inne fundusze inwestycyjne. Mogą to być stosunkowo bezpieczniejsze fundusze obligacyjne czy ryzykowniejsze fundusze mieszane i akcyjne. Ta część środków nie ma gwarantowanego zysku. Wszystko zależy od uzyskania określonego wyniku finansowego przez sam fundusz.

Wymagania banków do założenia lokaty z funduszem

Każdy bank ma swoje wymagania, jeżeli chodzi o zawieranie umowy z klientami o lokaty z funduszem inwestycyjnym. Dlatego zawsze zapoznaj się dokładnie z kryteriami na stronie wybranego banku.

Teraz przedstawimy ogólne wymogi, które pojawiają się w przypadku tego typu produktów bankowych.

Kto może założyć lokatę z funduszem?

Jeżeli chcesz otworzyć lokatę z funduszem, to pierwszym warunkiem, żeby założyć taki produkt, jest ukończone 18 lat. Jako osoba pełnoletnia masz również pełną zdolność do czynności prawnych.

Drugim warunkiem jest posiadanie w wybranym banku konta osobistego, konta maklerskiego lub konta oszczędnościowego (tak jest w przypadku ING Banku Śląskiego).

Trzeci warunek to konieczność wypełnienia ankiety, która ocenia skłonność do ryzyka. Ten dokument został przygotowany na podstawie regulacji Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/65/UE z dnia 15 maja 2014 r. w sprawie rynków instrumentów finansowych. Taką ankietę klient wypełnia w każdej instytucji finansowej, w której chce zacząć inwestować. Jej wyniki są poufne i nie są przekazywane  poza instytucję.

Dla niektórych banków ważną kwestią jest Twoja rezydencja podatkowa. W przypadku polskiego obywatelstwa nie będziesz miał z tym problemu. Jednak obywatele Stanów Zjednoczonych mogą nie spełniać tych wymagań.

Dokładne zastrzeżenia banków, co do podpisania umowy o lokatę z funduszem znajdziesz w regulaminie tego produktu.

Jaką minimalną kwotę kapitału trzeba wpłacić?

W przypadku lokat z funduszem wysokość minimalnej kwoty depozytu jest wyższa niż dla tradycyjnych lokat. W zależności od banku i oferty próg zaczyna się od kilku tysięcy.

Im wyższe oprocentowanie, tym kwota wpłaty od klienta musi być wyższa. Często spotkasz się, że ilość oszczędności, które chcesz umieścić na takiej lokacie, to powinna wynosić około 10 000 zł.

Przy tej okazji zwróć uwagę, jaki podział środków proponuje bank. Najczęściej jest to 50% / 50% lub 30% / 70%.

Na jaki czas można założyć lokatę?

Banki oferują różne okresy trwania lokaty z funduszem. Standardowo znajdziesz:

• 3-miesięczne, które często mogą pochwalić się wyższą stopą procentową.
• 6-miesięczne.
• 12-miesięczne to najpopularniejszy czas trwania lokaty i takich ofert jest najwięcej na rynku.

Zwróć tylko uwagę, że po zakończeniu okresu zainwestowany kapitał wraca do Ciebie z odsetkami. Jednak ta część środków, która została ulokowana w funduszach, może nie wrócić na Twoje konto automatycznie.

Dostępność środków z lokaty z funduszem

Lokata z funduszem nie należy do elastycznych produktów finansowych. Najczęściej wcześniejsza wypłata pieniędzy oznacza utratę wypracowanych odsetek. Choć banki określają np. że przez pierwsze 3 miesiące wypłata wiąże się z utratą odsetek.

W przypadku części inwestycyjnej również masz możliwość wcześniejszej wypłaty. Jednak w tej sytuacji regulamin może określać, kiedy naliczona zostanie opłata umorzeniowa. Może to być np. w pierwszych 3 miesiącach trwania lokaty.

Zalety i wady związane z lokatą

Jak każdy produkt finansowy, lokata z funduszem ma zarówno swoje zalety, jak i wady. Poniżej zapoznasz się ze szczegółową analizą plusów i minusów.

Czy na lokacie z funduszem można stracić?

Tak, na lokacie z funduszem można stracić część środków, ale nie w całości. Zakup jednostek uczestnictwa, które dotyczą akcji, czy obligacji są obarczone pewnym ryzykiem.

Ryzyko straty wynika z tego, że:

• Wszystko zależy od sytuacji na rynkach finansowych. Nadchodzący kryzys spowoduje, że nawet największym specjalistom ciężko będzie wypracować zysk.
• Nie masz gwarancji wypłaty zysku. Może okazać się, że 3 miesiące, na które zawarłeś umowę, przynoszą same straty. Dlatego też ta lokata często jest zawierana na 12 miesięcy, żeby była okazja do odrobienia ewentualnych strat.
• Jeżeli wycofasz przedwcześnie środki z części inwestycyjnej, to bank może naliczyć opłaty i prowizję. Nawet gdy fundusz ma zysk, to może okazać się, że zostanie zjedzony przez opłaty bankowe.

Jednak sytuacja nie jest beznadziejna. Po pierwsze dobrze zapoznaj się z warunkami oferty. Szczególnie pod kątem opłat i prowizji. Po drugie, jeżeli boisz się ryzyka, to wybierz fundusz o niskim ryzyku, który zajmuje się lokowaniem pieniędzy w obligacje.

Po trzecie daj tej inwestycji czas. Choć obecnie sytuacja może wydawać się zła, to cierpliwość zbiera najlepsze plony. Długoterminowe inwestycje przynoszą lepsze rezultaty niż krótkoterminowe spekulacje.

Czy warto założyć lokatę z funduszem?

Lokata z funduszem nie jest dla każdego. Choć produkt ten kusi wyższym zwrotem z inwestycji i atrakcyjnym oprocentowaniem to jednak wymagania banków są równie wysokie.

Jeżeli chcesz inwestować mniejsze kwoty, to ta lokata nie jest dla Ciebie. W tym przypadku musisz mieć wolne kilka tysięcy złotych i to jeszcze, których obecnie nie masz w danym banku.

Natomiast jeżeli jesteś gotów zamrozić swój kapitał nawet na 12 miesięcy. Szukasz jednego produktu, który da Ci zalety inwestowania w fundusze inwestycyjne oraz gwarancje bezpieczeństwa bankowego. A także masz odpowiednio wysoki kapitał, to wybór lokaty z funduszem może być dla Ciebie dobrym wyborem.

Pamiętaj tylko o porównaniu różnych ofert i przeanalizować warunki wybranego banku. To tylko jedna z form oszczędzania i inwestowania. Jeżeli wolisz większą swobodę i decyzyjność, to może sam zatroszczyć się o swój kapitał. Jedną część przeznaczysz na lokatę lub obligacje, a resztę możesz zainwestować na giełdzie.