Źródło: e-kursy-walut.pl
Czym jest procent składany? Wg Alberta Einsteina to istny ósmy cud świata.
Procent składany w bankowości i inwestycjach to najlepsze, co może Cię spotkać. Dzięki niemu Twoje oszczędności będą szybciej rosły i przyniosą wyższe zyski.
Czym dokładnie jest procent składany? Jak go obliczyć? W jaki sposób wykorzystać procent składany przy wyborze lokaty bankowej?
Na czym polega procent składany?
Procent składany polega na tym, że w określonych odstępach czasu (np. codziennie, co tydzień, co miesiąc, co kwartał czy co rok) do kapitału początkowego dopisywane są wypracowane odsetki. Nazywamy to kapitalizacją odsetek.
W kolejnym okresie te dopisane odsetki generują kolejne odsetki. Oprocentowanie jest naliczane już nie od salda początkowego, a od salda początkowego+dopisanych odsetek. Czyli dostajesz odsetki nie tylko od wpłaconego kapitału, ale także odsetki od odsetek.
To wszystko sprawia, że efektem kuli śnieżnej zysk jest wyższy, niż wynikałoby to z zastosowania zwykłego oprocentowania, w którym odsetki nie są kapitalizowane. Jest to szczególnie widoczne w inwestycjach długoterminowych.
Jak działa procent składany — przykład
Kapitał początkowy: 1000 zł
Oprocentowanie: 10% w skali roku
Kapitalizacja: co miesiąc.
- I miesiąc: Odsetki są liczone od 1000 zł. Po pierwszym miesiącu do kapitału dopisywane są odsetki w wysokości 8,33 zł.
- II miesiąc: odsetki naliczane od kwoty 1008,33 zł. Dostaniesz 16,73 zł odsetek.
- III miesiąc: odsetki są liczone od kwoty 1016,73. Skapitalizowane odsetki to 25,20 zł.
Itd.
Jak liczymy procent składany?
Istnieje wzór matematyczny na procent składany, dzięki któremu można samodzielnie policzyć wysokość odsetek.
A = wartość końcowa (czyli ile otrzymasz odsetek i kapitału na koniec inwestycji).
Kalkulator procentu składanego
Czym się różni procent prosty od składanego?
Procent prosty to ulubione narzędzie banków, które w ten sposób najczęściej wyliczają oprocentowania standardowych lokat.
Jeśli spotkasz się ze stwierdzeniem: „lokata z kapitalizacją na koniec okresu trwania” lub „odsetki dopisywane na koniec okresu lokaty” oznacza to, że bank stosuje w danym produkcie procent prosty. Magia procentu składanego tu nie zadziała.
Mówiąc krótko: w procencie prostym odsetki dopisuje się tylko raz, na sam koniec inwestycji.
W procencie składanym odsetki, jak już dobrze wiesz, są dopisywane częściej, w ustalonych okresach kapitalizacji. Idealnie byłoby, gdyby była to kapitalizacja dzienna, ale niestety, tego raczej nie spotkasz. Za to możesz znaleźć propozycje, chociażby kont oszczędnościowych, na których odsetki dopisywane są co miesiąc. W takim wypadku bank stosuje procent składany. Warto pamiętać o tym, że na koncie oszczędnościowym przy kapitalizacji odsetek bank automatycznie odprowadza od nich podatek Belki w wysokości 19%. Czyli do salda początkowego bank dopisuje odsetki pomniejszone o podatek.
Klienci banków bardzo często skupiają się tylko na tym, by znaleźć jak najwyższe oprocentowanie. Zupełnie nie przejmują się tym, jaka jest kapitalizacja. A nie powinni jej lekceważyć.
Nominalna stopa oprocentowania a efektywna stopa oprocentowania
W przypadku procentu prostego, w którym odsetki są dopisywane jeden raz na sam koniec, efektywna stopa oprocentowania jest równa nominalnej stopie.
Stopa efektywna uwzględnia rzeczywisty dochód z zainwestowanego kapitału, w tym właśnie kapitalizację. W przypadku kredytów do jej wyliczenia oprócz odsetek brane są pod uwagę także inne czynniki, takie jak dodatkowe opłaty czy metodę spłaty (raty równe/malejące).
W przypadku procentu składanego efektywna stopa procentowa będzie zatem wyższa. Im częściej następuje kapitalizacja, tym będzie miała ona większą wartość.
Porównanie, ile można uzyskać na procencie prostym i składanym
Zróbmy teraz prosty przykład. Założenia: 100 tys. zł kapitału początkowego, okres trwania inwestycji 2 lata, oprocentowanie roczne 10%.
Uwaga: obliczenia nie uwzględniają podatku Belki od wypracowanych zysków.
Lokata: procent prosty, odsetki dopisywane na koniec lokaty.
Odsetki = 20 000 zł.
Konto oszczędnościowe: procent składany, odsetki dopisywane na koniec każdego miesiąca.
Odsetki: 22 039 zł.
Widzisz różnicę? Ten sam kapitał, ten sam okres, to samo oprocentowanie, a końcowy zysk jest wyższy o ponad 2000 zł. Efektem procentu składanego jest wzrost efektywnej stopy procentowej z 10% na 11,01%. Chyba każdy przyzna, że procent składany to ósmy cud świata :)
Pamiętaj: czasami więcej oznacza jednak mniej.
Lokata czy konto oszczędnościowe — co wybrać?
Wiesz już, że oprocentowanie podawane przez banki to nie wszystko, na co powinieneś zwrócić uwagę. Podajemy Ci garść przydatnych wskazówek, jak z głową wybrać naprawdę najlepszą ofertę z wykorzystaniem wiedzy o procencie składanym.
- Wybierasz do porównania banki z najlepszymi oprocentowaniami.
- Sprawdzasz, jakie to produkty i jaką mają kapitalizację. Lokaty z reguły mają kapitalizację na koniec okresu, czyli procent składany nie ma tu zastosowania. Konta oszczędnościowe są różne: jedne mają kapitalizację miesięczną, inne na przykład na koniec trwania okresu promocyjnego.
- Wykorzystujesz kalkulator procentu składanego lub nasz kalkulator zysku z lokat, który uwzględnia także różne okresy kapitalizacji, by obliczyć efektywną stopę oprocentowania oraz realną wysokość odsetek dla poszczególnych ofert.
- Wybierasz najlepszą ofertę, która da Ci największe zyski.
Kalkulator zysku z lokat:
Procent składany w regularnych inwestycjach
Oszczędzać można na wiele różnych sposobów. Omówiliśmy temat procentu składanego w kontekście kont oszczędnościowych i lokat bankowych. Teraz powiemy kilka słów o tym, jak osiągnąć wyższe zyski z inwestycji dzięki regularnym dopłatom.
Osoby zaradne i myślące o przyszłości z wyprzedzeniem często decydują się na założenie różnego rodzaju produktów inwestycyjnych z opcją dodatkowych, regularnych wpłat. Na przykład w celu zebrania dodatkowych środków na emeryturę (polecamy IKE oraz IKZE) czy po prostu uzbierania kapitału na czarną godzinę.
W przypadku inwestycji, które nie mają z góry określonej, stałej stopy zwrotu, tylko charakteryzują się dużą zmiennością, trudno jest precyzyjnie oszacować zyski. Jednak i tu możemy posłużyć się kalkulatorem procentu składanego, który uwzględnia dokonywanie regularnych dopłat. W takim przypadku zamiast kapitalizacji odsetek mamy dodawaną kwotę dodatkowych wpłat.
Dzięki regularnym dopłatom wartość inwestycji będzie rosła zdecydowanie szybciej.