Źródło: Ideogram
Chcesz zdeponować swoje oszczędności w banku, ale nie wiesz, co jest lepsze: lokata czy konto oszczędnościowe?
Pomiędzy tymi dwoma produktami są niewielkie, aczkolwiek znaczące różnice. Pomożemy Ci rozsiać Twoje wątpliwości i wyjaśnimy, czym różni się lokata od konta oszczędnościowego i co wybrać.
Lokata — co to?
Lokata terminowa to umowa z bankiem, polegająca na tym, że składamy do banku określoną kwotę pieniędzy na określony z góry termin. W zamian za to, że bank może w tym czasie korzystać z naszych pieniędzy, zobowiązuje się wypłacić nam z góry określone odsetki.
Cechy charakterystyczne lokaty:
- Na z góry ustalony czas.
- Nie można dopłacać ani wypłacać części środków z lokaty.
- Wcześniejsze zerwanie powoduje utratę wszystkich odsetek (nawet, jeśli zerwiesz ją dzień przed terminem, to i tak nic nie dostaniesz).
- Oprocentowanie jest z góry znane i stałe w czasie trwania lokaty.
Konto oszczędnościowe — co to?
Konto oszczędnościowe to oddzielny rachunek, na którym możesz deponować swoje oszczędności.
Od zwykłego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego różni się tym, że nie ma do niego karty płatniczej, jest oprocentowane oraz bardzo często są limity wypłat z konta w danym miesiącu (np. jeden przelew miesięcznie jest za darmo, a pozostałe wiążą się z opłatą). Konto oszczędnościowe ma służyć do oszczędzania, a nie do wydawania pieniędzy. Dlatego też nie może zastąpić ROR-u, ale jednocześnie stanowi jego świetne uzupełnienie.
Możesz na nie odkładać regularnie drobne kwoty lub trzymać większe oszczędności, zachowując przy tym stały dostęp do pieniędzy.
Rachunek ten jest z reguły bezpłatny, ale uważaj na możliwe prowizje za wypłaty i przelewy.
Lokata czy konto oszczędnościowe — porównanie
Lokata czy konto oszczędnościowe - różnice
Zaczniemy od wymienienia najważniejszych różnic pomiędzy lokatą terminową a rachunkiem oszczędnościowym.
| Lokata | Konto oszczędnościowe |
| Nie można do niej dopłacać. | Można dopłacać w dowolnym momencie. |
| Nie można z niej wypłacić środków przed terminem — wcześniejsze zerwanie lokaty wiąże się z utratą odsetek. | Można swobodnie wypłacać środki w dowolnym momencie bez utraty naliczonych do tej pory odsetek. |
| Na określony czas. | Zakładane bezterminowo. |
| Oprocentowanie lokat bankowych jest stałe w całym okresie jej trwania. | Wysokość oprocentowania może ulec zmianie. |
| Zazwyczaj wyższe oprocentowanie. | Niższe oprocentowanie (chyba że trafisz na promocję). |
| Odsetki dopisywane na koniec trwania lokaty. | Odsetki są kapitalizowane najczęściej raz w miesiącu. |
| Określona minimalna i maksymalna kwota lokaty. | Minimalna kwota nie jest określona, oprocentowanie obejmuje już pierwszą złotówkę. Banki za to często ustalają maksymalne kwoty objęte wyższym oprocentowaniem. |
Cechy wspólne lokat i kont oszczędnościowych:
- Kapitał i na lokacie, i na koncie oszczędnościowym w banku podlega gwarancjom Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości kwoty 100 tys. euro. Oznacza to, że jeśli w danym banku masz łącznie zgromadzoną kwotę nieprzekraczającą 100 tys. euro (na zwykłych kontach osobistych, lokatach, kontach oszczędnościowych i walutowych), to w razie bankructwa banku BFG wypłaci Ci wszystkie środki.
- Zyski z lokat i kont oszczędnościowych podlegają (przynajmniej na razie) opodatkowaniu podatkiem od zysków kapitałowych, zwanym podatkiem Belki. Bank automatycznie nalicza i odprowadza podatek od wypracowanych odsetek do Urzędu Skarbowego. Otrzymujesz odsetki pomniejszone o 19% podatku.
- Nie ma ryzyka utraty kapitału. Lokaty rachunki oszczędnościowe to bezpieczne produkty oszczędnościowe.
Co ma wyższe oprocentowanie: lokata czy konto oszczędnościowe?
Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi.
Lokaty mają różne oprocentowania. Na najwyższe mogą zazwyczaj liczyć nowi klienci banków. Popularnością cieszą się również lokaty na nowe środki. W przypadku wyboru depozytu bankowego warto skorzystać z rankingu lokat.
Jeśli chodzi o konta oszczędnościowe, to możemy wyróżnić dwa rodzaje oprocentowania:
- Standardowe. Zazwyczaj bardzo niskie.
- Promocyjne. Obowiązuje z reguły przez 3-5 miesięcy (zależy od banku) i aby je otrzymać, bardzo często trzeba spełnić dodatkowe warunki. Na przykład wpłacić nowe środki, wykonywać określone aktywności na koncie czy założyć dodatkowo konto osobiste.
Jeśli porównać najlepsze oferty lokat i kont oszczędnościowych to okaże się, że oprocentowania są do siebie bardzo zbliżone.
To, o czym warto pamiętać to kapitalizacja odsetek. W przypadku lokat odbywa się ona na koniec jej trwania. Czyli mając lokatę na rok, dopiero po 12 miesiącach zostaną dopisane odsetki. W przypadku kont oszczędnościowych najczęściej jest tak, że odsetki są dopisywane raz w miesiącu. Od tej reguły są oczywiście wyjątki, chociażby bank ING w ofercie promocyjnej dopisuje odsetki bonusowe dopiero na koniec trwania promocji na rachunku oszczędnościowym, czyli po 3 miesiącach. Im częstsza kapitalizacja, tym lepiej dla Ciebie.
Tak więc, jeśli masz do wyboru dwa identyczne produkty: lokatę i konto oszczędnościowe na taki sam procent i na ten sam okres, to z reguły bardziej opłaci Ci się wybrać konto oszczędnościowe z częstszą kapitalizacją odsetek. Jednak każdorazowo należy sprawdzić warunki w regulaminie danego produktu.
Jeśli chcesz sprawdzić, ile możesz realnie zarobić na lokacie lub koncie oszczędnościowym, skorzystaj z kalkulatora zysku z lokat. Dzięki niemu w dwie minuty obliczysz, ile odsetek otrzymasz ze swojego depozytu, już po potrąceniu podatku Belki.
Jednak nie nastawiaj się na to, że te dwie formy oszczędzania przyniosą Ci rzeczywiste zyski. W najlepszym przypadku wyrównają utratę wartości pieniądza spowodowaną inflacją.
Lokata czy konto oszczędnościowe? Kiedy wybrać lokatę terminową, a kiedy rachunek oszczędnościowy?
Wybierz konto oszczędnościowe, jeśli:
- Potrzebujesz stałego dostępu do swoich środków w dowolnym momencie.
- Chcesz dopłacać kolejne kwoty oszczędności.
- Trafiła Ci się dobra promocja z wysokim oprocentowaniem.
- Stopy procentowe w najbliższym czasie najprawdopodobniej wzrosną. W takim wypadku należy spodziewać się wzrostu oprocentowania lokat, więc warto zaczekać na wyższe odsetki i dopiero wtedy założyć lokatę na dłuższy termin.
Wybierz lokatę, jeśli:
- Nie przeszkadza Ci brak dostępu do środków. Być może chcesz wręcz zamrozić oszczędności, by nie korciło Cię ich wydawanie. W takim wypadku lokata będzie lepsza. Zanim ją zerwiesz, przemyślisz kilka razy, czy to Ci się opłaca i czy aby na pewno potrzebujesz tych pieniędzy.
- Na lokacie masz wyższe oprocentowanie niż na rachunku oszczędnościowym.
- Stopy procentowe najpewniej w najbliższym czasie spadną. Jest to dobry moment na to, by założyć lokatę długoterminową z wyższym oprocentowaniem. Po obniżce stóp procentowych oferty banków będą już gorsze.