Źródło: Monstera Production / Pexels
Lokaty bankowe to popularny sposób na bezpieczne oszczędzanie i pomnażanie kapitału. Jeżeli zastanawiasz się lokaty krótkoterminowe czy długoterminowe, co się bardziej opłaca? To odpowiedź zależy m.in. od celu oszczędzania, dostępu do środków i wysokości oprocentowania. W tym artykule pomożemy Ci ustalić odpowiednią lokatę dopasowaną do Twoich potrzeb.
- Czym się różni lokata krótkoterminowa od długoterminowej?
- Kiedy sprawdzą się lokaty krótkoterminowe?
- Czy lokata długoterminowa się opłaca?
- Oprocentowanie lokat bankowych
- Jak wybrać najlepszą lokatę bankową?
- Na jaki okres jest najlepsza lokata terminowa?
- Alternatywy dla gromadzenia oszczędności
- Czy opłaca się trzymać pieniądze na lokacie?
Czym się różni lokata krótkoterminowa od długoterminowej?
Lokata bankowa to rodzaj depozytu, który zakłada się na określony czas w zamian za naliczenie od niego odsetek. Lokaty terminowe różnią się pomiędzy sobą czasem trwania.
Lokaty krótkoterminowe są zakładane na okres od kilku dni do maksymalnie 12 miesięcy. Ze względu na krótki okres trwania lokaty mają niskie oprocentowanie.
Lokaty długoterminowe obejmują dłuższy okres powyżej 12 miesięcy. Ze względu na długi okres umowy, oprocentowanie lokat długoterminowych jest wyższe niż krótkoterminowych.
W przypadku dostępu do zdeponowanych środków to krótkoterminowe lokaty dają większą swobodę. Możesz szybciej wypłacić pieniądze. Co więcej, jest niższe ryzyko inflacyjne, ale i zyski z odsetek są mniejsze. Natomiast długoterminowe lokaty w zamian za ryzyko inflacyjne oferują wyższe oprocentowanie także w formie stałej. W każdym przypadku zerwanie umowy przed czasem oznacza utratę odsetek.
Kiedy sprawdzą się lokaty krótkoterminowe?
Przyjrzyjmy się najpierw, jakie są rodzaje lokat krótkoterminowych. Najczęściej w ofercie banków spotkasz:
- 1-miesięczne,
- 3-miesięczne,
- 6-miesięczne,
- 12-miesięczne (roczne).
Dzięki takiemu podziałowi możesz dopasować długość trwania umowy do swoich potrzeb. Szczególnie gdy wiesz, kiedy dokładnie będziesz potrzebować pieniędzy z powrotem. W tym czasie zostaną bezpiecznie zamrożone i zyskasz dodatkowe odsetki bez ryzyka inwestycyjnego.
Lokata krótkoterminowa dobrze się sprawdzi na czas przeczekania. Przykładowo, kiedy spodziewasz się, że w najbliższym czasie stopy procentowe NBP się zmienią.
Lokaty krótkoterminowe to idealne rozwiązanie dla osób, które chcą bezpiecznie ulokować kapitał na krótki okres bez długoterminowego zobowiązania. Sprawdzają się w sytuacjach, gdy planujesz większy wydatek, chcesz uniknąć ryzyka inflacji lub liczysz na wzrost oprocentowania w przyszłości.
Czy lokata długoterminowa się opłaca?
W przypadku oferty lokat bankowych długoterminowych znajdziesz takie warianty jak:
- lokaty roczne,
- lokaty 2-letnie,
- lokaty 3-letnie i dłuższe.
Jeżeli nie potrzebujesz szybkiego dostępu do swoich pieniędzy, ale za to zależy Ci na wyższym oprocentowaniu, to lokaty długoterminowe są dla Ciebie. To również dobry sposób, żeby uchronić się przed nieplanowanym wydawaniem pieniędzy.
Co więcej, jeżeli wybierzesz lokatę ze stałym oprocentowaniem, to dodatkowo ochronisz się w sytuacji spadających stóp procentowych.
Lokaty długoterminowe to dobry wybór dla osób, które mogą sobie pozwolić na dłuższe zamrożenie środków w zamian za wyższe oprocentowanie. Jednak ich opłacalność zależy od sytuacji na rynku finansowym, inflacji oraz Twoich potrzeb.
Oprocentowanie lokat bankowych
Banki oferują 2 typy oprocentowania – stałe i zmienne. Oba te rodzaje znajdziesz zarówno dla lokat krótkoterminowych, jak i długoterminowych.
Z lokat o stałym oprocentowaniu warto skorzystać, jeżeli chcesz mieć pewność, ile zarobisz na lokacie. To również dobry wybór w sytuacji, gdy stopy procentowe są niskie lub spodziewasz się ich spadku.
Natomiast lokaty ze zmiennym oprocentowaniem są korzystniejsze w sytuacji, gdy stopy procentowe są wysokie i mogą jeszcze wzrosnąć. W tej sytuacji akceptujesz ryzyko związane ze zmianą warunków oprocentowania lokaty.
Porównując oferty, warto również zwrócić uwagę na rodzaj kapitalizacji odsetek. Im częstsza kapitalizacja, tym większy zysk. Najbardziej opłacalna jest kapitalizacja miesięczna, jednak jest rzadko spotykana w lokatach terminowych.
Najlepszym sposobem na znalezienie najlepszej oferty to skorzystanie z rankingu lokat bankowych. Dzięki niemu znajdziesz aktualne promocje. Co więcej, w jednym miejscu masz porównanie warunków różnych banków.
River He / Pexels
Jak wybrać najlepszą lokatę bankową?
Wybór odpowiedniej oferty może wydawać się prosty. Jednak teraz podpowiemy Ci na, co zwrócić szczególną uwagę, żeby zadbać o swoje oszczędności.
W pierwszej kolejności warto zastanowić się chwilę, czego oczekujesz przed założeniem lokaty. Zastanów się:
- Na jaki cel potrzebujesz pieniędzy?
- Za jaki czas chcesz wypłacić pieniądze?
- Czy potrzebujesz dodatkowego bezpieczeństwa w postaci oprocentowania stałego?
- Czy potrzebujesz mieć stały dostęp do środków?
- Jaki zysk z lokaty Cię interesuje?
Pamiętaj zweryfikować warunki lokaty przed podpisaniem umowy. Często najlepsze oferty wymagają założenia konta osobistego w banku i zapewnienia na nim regularnych wpływów. Dlatego sprawdzaj, czy zgadzasz się z regulaminem promocji. Jeżeli zdecydujesz się już otworzyć konto wraz z lokatą, to zweryfikuj, czy możesz je zamknąć bez dodatkowych kosztów.
Bardzo istotną kwestią jest sprawdzenie, czy bank, z którym chcesz podpisać umowę, jest objęty gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). Coraz częściej pojawiają się banki z wysokim oprocentowaniem, ale sam bank prowadzi działalność np. w Szwecji, czy we Włoszech. Jeżeli jest to zagraniczny bank, to sprawdź, na jakich zasadach są gwarantowane depozyty w danym kraju.
Oczywiście sprawdź również wysokość oprocentowania, jego rodzaj oraz sposób kapitalizacji odsetek. Uwzględnij, że zysk pomniejszony zostanie o podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki) w wysokości 19%.
Na jaki okres jest najlepsza lokata terminowa?
Jednoznacznie nie da się odpowiedzieć, która lokata terminowa jest po prostu lepsza, bo to zależy. Zależy od Ciebie, bo tylko Ty wiesz, na jaki okres chcesz zamrozić oszczędności i jaki zysk Cię interesuje.
Jeżeli nie masz sprecyzowanych wymagań, to zacznij od lokaty krótkoterminowej np. na 3 miesiące. Zweryfikujesz w ten sposób, czy potrzebujesz dostępu do pieniędzy, czy możesz o nich zapomnieć. Dla osób, które potrzebują większej elastyczności bez utraty odsetek, najlepszym wyborem będzie konto oszczędnościowe.
Korzystniejsze warunki dostaniesz, jeżeli lokujesz pieniądze na dłuższy okres. Warto również zwrócić uwagę na limit. Jeżeli masz dużo oszczędności i przekroczą one kwotę ustaloną przez bank, to nadwyżka będzie miała o wiele niższe oprocentowanie. W takiej sytuacji lepiej podzielić środki i trzymać je w różnych instytucjach.
Ciekawym rozwiązaniem są lokaty progresywne. Są to najczęściej lokaty długoterminowe, których oprocentowanie wzrasta z każdym kolejnym miesiącem. Niestety mało jest takich ofert na rynku.
RDNE Stock project / Pexels
Alternatywy dla gromadzenia oszczędności
Lokaty bankowe nie zawsze są najlepszym wyborem dla naszych oszczędności. Są proste w zrozumieniu, ale nie dają realnej ochrony przed inflacją.
Ciekawymi alternatywnymi rozwiązaniami są np.:
- Obligacje skarbowe. Ich zalety to gwarantowanie środków przez Skarb Państwa, pieniądze mogą być indeksowane inflacją. Jednak często trzeba wpłacić je na kilka lat.
- Fundusze inwestycyjne. Pozwalają osiągać lepsze zyski niż w przypadku lokat i obligacji. Jednak są narażone na ryzyko inwestycyjne. Inwestor może wybierać fundusze o niskim, średnim lub wysokim ryzyku.
- Lokaty strukturyzowane. To połączenie cech tradycyjnej lokaty z możliwością zarobku na rynku finansowym. Mogą osiągać wyższe zyski, ale istnieje ryzyko osiągnięcia straty.
Czy opłaca się trzymać pieniądze na lokacie?
Większość lokat, choć przynosi zyski, to nie dają zabezpieczenia przed inflacją. Ich oprocentowanie jest za niskie, żeby nadążyć za poziomem wzrostu cen w gospodarce. Dlatego lokata jest dobra jako poduszka finansowa. Wtedy masz łatwy dostęp do pieniędzy na wypadek utraty pracy lub zachorowania. Co więcej, środki na lokatach są bezpieczne dzięki gwarancji BFG.
Lokaty w 2025 roku mają wyższe oprocentowanie, ale to wciąż może nie wystarczyć na straty związane z inflacją. Jeżeli możesz ulokować pieniądze w lokacie długoterminowej, czyli dłużej niż na rok, to zdecyduj się na obligacje. Są równie bezpiecznym rozwiązaniem, a zapewnią Ci wyższy zysk. Tylko zwróć uwagę, które z nich są indeksowane inflacją.
Warto regularnie sprawdzać ranking lokat bankowych i dostosowywać wybór do zmieniających się warunków rynkowych. Lokaty wciąż mogą być dobrym rozwiązaniem w 2025 roku, ale ważne jest, aby odpowiednio dopasować je do własnych potrzeb finansowych.