Czym jest karta kredytowa i jak z niej korzystać?

Karta kredytowa co to?
Źródło: Pixabay / Pexels

Karta kredytowa to narzędzie, które pozwala na szybkie i łatwe dokonywanie płatności na całym świecie. Dzięki niej można zrobić zakupy w sklepach stacjonarnych oraz internetowych. Niezwykle ważne jest jednak to, jak korzystać z kart kredytowych, żeby nie wpaść w nadmierne zadłużanie się w banku. W tym artykule dowiesz się, dlaczego karta karcie nierówna, a także czy miesięczną opłatę da się obejść.

Karta kredytowa: co to jest i jak działa?

Karta kredytowa to rodzaj udzielonego kredytu przez bank. Jednak żeby z niego skorzystać, to nie trzeba składać wniosku za każdym razem. Po prostu korzystasz z karty w ramach przyznanego limitu kredytowego w trakcie jej ważności. Aby otrzymać taką kartę kredytową, klient banku musi wykazać zdolność kredytową.

Z użyciem karty kredytowej możesz płacić w internecie, sklepach stacjonarnych, albo nawet wypłacać gotówkę z bankomatu. Wszystkie te transakcje zostaną naliczone na dedykowanym rachunku karty kredytowej. Karta kredytowa działa podobnie jak zwykła karta debetowa, którą masz wydaną do swojego rachunku bankowego. Główna różnica polega na tym, że przy karcie debetowej do konta korzystasz z własnych pieniędzy, natomiast przy kredytówce wydajesz pieniądze banku. Poza tym bank nalicza inne, wyższe opłaty za korzystanie z karty kredytowej.

To sposób na zachowanie płynności finansowej, kiedy brakuje Ci pieniędzy na swoim koncie osobistym. Oczywiście takie rozwiązanie ma też swoje wady, ponieważ bardzo łatwo wydaje się pieniądze, których fizycznie się nie ma. Nadmierne korzystanie z karty kredytowej może doprowadzić do nadmiernego zadłużenia się.

Jak działa karta kredytowa?

1. Składasz wniosek o kartę kredytową w banku.
2. Bank wydaje decyzję kredytową. Jeśli jest pozytywna, otrzymasz kartę z określonym limitem kredytowym, np. 10.000 zł. 
3. Płacisz kartą za zakupy przez 30 dni. Unikasz przelewów z karty i bankomatów (za chwilę dowiesz się, dlaczego). 
4. Po 30 dniach korzystania z karty bank wysyła Ci wyciąg. Jest to zestawienie wszystkich transakcji, jakich dokonałeś w ciągu tych 30 dni, wraz ze wskazaniem daty spłaty i rachunku do spłaty.
5. Od momentu wystawienia wyciągu masz jeszcze od 21 do 24 dni (zależy od banku) na spłatę. W tym czasie nadal nie płacisz żadnych odsetek.
6. Jeśli 100% zadłużenia spłacisz do wskazanej na wyciągu daty spłaty, bank nie nalicza żadnych odsetek. Korzystałeś z pieniędzy banku za darmo. Jeśli nie dokonasz pełnej spłaty, dopisywane są odsetki. 
7. Każda spłata powoduje, że Twój limit kredytowy znów się powiększa. Np. z 10.000 zł wydałeś 2.000 zł. Pozostało Ci 8.000 zł. Następnie spłaciłeś 1.000 zł. Od tego momentu masz do dyspozycji 9.000 zł.

Sprawdź również, czym jest karta wielowalutowa i jak działa karta przedpłacona prepaid ?

Jak wyglądają karty kredytowe i co na nich znajdziesz?

Karty kredytowe nie różnią się zbytnio od kart debetowych. Dlatego na pierwszy rzut oka nawet ciężko je rozróżnić. Dwie szczególne cechy karty kredytowej to (przód karty) :

• Napis na awersie karty kredytowej (przodzie) Credit Card.

• Numer karty kredytowej oraz imię i nazwisko właściciela karty są zapisane wypukłymi literami i cyframi.

Poza tym na awersie karty kredytowej znajduje się również takie dane jak:

• nazwa banku,

• data ważności karty,

• logo wydawcy karty (np. VISA lub Mastercard).

Na przodzie karty kredytowej widnieje również chip oraz symbol płatności zbliżeniowych.

Natomiast na rewersie karty kredytowej znajdują się:

• numer CVC2/CVV2,

• pole na podpis posiadacza karty kredytowej,

• dane banku.

Poza tymi danymi na rewersie karty kredytowej znajduje się również hologram i pasek magnetyczny.

Numer karty kredytowej

Numer karty kredytowej, który znajdziemy na przodzie karty, składa się z 16 cyfr. Cyfry te są podzielone na 4 sekcje, a każda z nich pozwala na dokładną identyfikację banku czy użytkownika karty.

Na numer karty kredytowej składają się:

1. Pierwsza cyfra pozwala ustalić, kto jest emitentem karty, np. dla kart Mastercard będzie to cyfra 5.

2. 5 kolejnych cyfr pozwalają zidentyfikować bank, który wydał kartę. Jest to tzw. numer BIN banku (czyi bank identification number).

3. Następnych 9 cyfr po numerze BIN, to spersonalizowany numer karty przypisany do jej właściciela.

4. Ostatnia cyfra z numeru karty kredytowej to cyfra kontrolna. Służy ona potwierdzeniu poprawności całego numeru karty kredytowej.

Płatności z użyciem katy kredytowej

Karta kredytowa ma szerokie zastosowanie. Możesz jej użyć do transakcji bezgotówkowych lub gotówkowych. Karty kredytowej użyjesz również do wypłaty gotówki z bankomatu lub zapłacisz nią za zakupy na wakacyjnym wyjeździe poza granicami kraju.

Używanie karty kredytowej nie różni się od płacenia debetową kartą płatniczą. Jednak niektóre transakcje mają wysokie opłaty. Przyjrzymy się teraz trzem popularnym transakcjom z użyciem karty kredytowej.

Przelewy z karty kredytowej

Kartę kredytową jak najbardziej możesz wykorzystywać do przesyłania przelewów. Wystarczy wejść na rachunek karty kredytowej w bankowości online i zlecić wysłanie pieniędzy, tak jak to robisz w przypadku wysyłania przelewów z rachunku osobistego.

Jednak nim wykonasz polecenie zapłaty z karty, to upewnij się, ile będzie Cię to kosztować. Takie operacje mogą być traktowane przez banki inaczej niż płatności w sklepach. Co więcej, w takim przypadku zwykle (zależy to od banku) nie obowiązuje okres bezodsetkowy. Oznacza to, że odsetki są naliczane od razu po wykonaniu przelewu.

Wypłata gotówki z karty kredytowej w bankomacie

Każdą kartą kredytową wypłacisz pieniądze z bankomatu. Jednak tak jak w przypadku przelewów, tak i tutaj za wypłatę gotówki zapłacisz odpowiednią prowizję. W tym przypadku nie unikniesz naliczania odsetek przez bank. Okres bezodsetkowy nie obowiązuje przy wypłacie pieniędzy.

Dlatego nie polecamy wykorzystywać karty kredytowej do tego celu. Zdecydowanie lepiej wypłacać pieniądze przy użyciu karty debetowej. Natomiast kartę kredytową zostaw na wyjątkowe sytuacje.

Jak płacić kartą kredytową w sklepie?

Jeżeli w sklepach stacjonarnych są dostępne terminale płatnicze, to bez problemu zapłacisz kartą kredytową za swoje zakupy. Zarówno karty debetowe, jak i karty kredytowe mają wbudowane:

• pasek magnetyczny — do płatności w terminalach poprzez przeciągnięcie karty,

• mikroprocesor/chip — pozwala na większe bezpieczeństwo transakcji płatności bezgotówkowych poprzez podanie numeru PIN karty,

• antenę radiową — dzięki której obsługuje płatności zbliżeniowe.

To od Ciebie zależy, jaki sposób wybierzesz, żeby zapłacić za zakupy przy użyciu karty kredytowej.

Karta kredytowa — czy warto z niej korzystać?

Korzystanie z karty kredytowej może nieść ze sobą wiele korzyści. Jest tylko jeden warunek, który pozwoli Ci cieszyć się zaletami tego rozwiązania. Najważniejszym zastrzeżeniem jest dotrzymanie terminu płatności, czyli spłacić kartę kredytową w okresie bezodsetkowym.

Ponadto posiadanie karty kredytowej będzie dla Ciebie korzystne, jeżeli:

• Będziesz aktywnie korzystać z karty, aby nie naliczała się opłata za obsługę.

• Nie wypłacasz pieniędzy z bankomatu przy użyciu karty lub nie dokonujesz przelewów z jej rachunku.

Dzięki temu zyskasz dostęp do dodatkowych pieniędzy banku bez zaciągania kredytu gotówkowego. Zwłaszcza że wydanie karty kredytowej może się dodatkowo wiązać z:

• rozłożeniem dowolnej płatności z karty na miesięczne raty,

• dostępem do dodatkowych promocji i rabatów w firmach współpracujących z bankiem,

• zwrotem pieniędzy za zakupy, czyli tzw. moneyback,

• promocjami na inne usługi i produkty bankowe.

Zobacz aktualne promocje bankowe, na których możesz dodatkowo zarobić!

Jak założyć kartę kredytową

Założenie dowolnej karty kredytowej nie jest szczególnie trudne. Chcąc o nią wnioskować w swoim banku musisz zalogować się do bankowości online. Natomiast jeżeli chcesz skorzystać z oferty kart kredytowych innego banku, to najczęściej trzeba porozmawiać z konsultantem przez telefon lub umówić się na spotkanie w placówce danego banku.

O kartę kredytową mogą wnioskować osoby, które:

• są pełnoletnie,

• posiadają pełną zdolność do czynności prawnych,

• mają stały i udokumentowany dochód,

• mają pozytywną historię kredytową według baz danych takich jak BIK (Biuro Informacji Kredytowej).

Jakie dokumenty do karty kredytowej?

Są dwie opcje: kartę otrzymasz bez udokumentowania dochodu lub dopiero po dosłaniu dokumentów potwierdzających zarobki.

Opcja 1: karta kredytowa bez dokumentów. 

Dla stałych klientów, którzy posiadają w danym banku konto osobiste, na które wpływają regularnie pensje ub inne dochody, banki bardzo często przygotowują propozycje kart kredytowych i kredytów bez konieczności dokumentowania dochodu. Są to tak zwane oferty na klik. Wystarczy klika kliknięć w gotowym wniosku i karta jest zazwyczaj przyznana (chyba, że coś jest nie tak w BIK lub big-ach).

Opcja 2: karta kredytowa z dokumentami.

Nowi klienci muszą wykazać się zdolnością kredytową, którą potwierdzą odpowiednimi dokumentami. Najczęściej będą to:

• Wyciągi z konta osobistego, na które wpływa wynagrodzenie.
• Zaświadczenie od pracodawcy.
• Decyzja o przyznaniu/waloryzacji emerytury/renty.
• PIT+UPO.
• Dokumenty dochodowe z działalności gospodarczej, jeśli taką prowadzisz. Warto wspomnieć, że firma powinna działać minimum 2 lata (takie są zazwyczaj wymagania banków).

Jak złożyć wniosek o kartę kredytową?

1. Zaloguj się do bankowości online lub aplikacji mobilnej banku.

2. Znajdź sekcję z produktami bankowymi i kartami.

3. W zakładce karty powinna widnieć propozycja założenia karty kredytowej.

4. Bank zaproponuje Ci limit na karcie kredytowej lub zawnioskuj o własny.

5. Wyślij wniosek i dołącz wymagane dokumenty.

To wszystko! Teraz wystarczy poczekać na decyzję kredytową. Jeśli jest pozytywna, bank wyśle do Ciebie Twoją nową kartę kredytową. Niektóre banki udostępniają opcję korzystania z limitu kredytowego karty, zanim ją fizycznie otrzymasz. Taką możliwość najczęściej znajdziesz już na etapie składania wniosku.

Pamiętaj, że część banków pobiera opłatę za wydanie karty płatniczej. Informacja o tym, jak dużo zapłacisz za przyznanie Ci karty, znajdziesz w tabeli opłat i prowizji.

Jak wygląda spłata karty kredytowej?

Spłata karty kredytowej polega na wpłacie wykorzystanej sumy z limitu na rachunek kredytowy karty. Wystarczy zlecić przelew ze swojego konta osobistego albo ustawić automatyczną spłatę zadłużenia. Pozwoli Ci to dotrzymać terminu spłaty i cieszyć się darmowym kredytem.

Jeżeli nie chcesz spłacać całej kwoty, którą wykorzystałeś, to możesz spłacić część. Banki najczęściej jako minimalną kwotę spłaty karty kredytowej ustalają na 5% wykorzystanego limitu kredytowego. Pozostałą część możesz spłacić w ratach. Przy czym pamiętaj, że bank od pozostałej kwoty będzie liczył odsetki.

Ile zapłacisz za korzystanie z karty kredytowej?

Oczywiście opłaty za kartę kredytową zależą od banku, w jakim ją weźmiemy. Jednak, jeżeli dostosujesz się do wymagań określonych w umowie o kartę kredytową, to możesz z nie korzystać za darmo.

Bank nie naliczy odsetek, jeżeli posiadacz karty kredytowej będzie stosował się do następujących wymagań:

• Dotrzyma terminu spłaty karty kredytowej w okresie bezodsetkowym.

• Spłaci całą kwotę zadłużenia.

W innym wypadku bank od wykorzystanego limitu naliczy odsetki.

Bank nie naliczy opłat za korzystanie z karty, pod warunkiem że klient realizuje zgodnie z umową odpowiednią:

• • ilość transakcji bezgotówkowych kartą kredytową (np. musisz 5 razy w miesiącu zapłacić za zakupy kartą) lub

  • kwotę wykorzystania limitu kredytowego (np. musisz w danym okresie wydać 300 zł).

Poza tym są takie transakcje, które zawsze będą podlegały naliczeniu odsetek od wykorzystanego limitu. Są to:

• wypłaty gotówki z bankomatów,

• przelewy pieniędzy z karty kredytowej.

Oczywiście, jeżeli nie chcesz od razu spłacić całej kwoty wykorzystanego limitu, a zapłacisz tylko kwotę minimalną, to odsetki również będą się naliczać.

Na przykładzie karty kredytowej z ING opłaty, jakie możesz ponieść w trakcie korzystania z karty to:

• roczna opłata za kartę, jeżeli średnia miesięczna transakcji bezgotówkowych nie wyniesie 200 zł - 35 zł,

• wypłata gotówki z bankomatu ING - min. 5 zł (2% wypłacanej kwoty),

• wypłata gotówki z innego bankomatu - min. 9 zł (3% wypłacanej kwoty),

• wykonanie przelewu z karty - min. 5 zł (2% od przelewanej kwoty).

Jak sam widzisz takie czynności lepiej wykonywać z użyciem karty debetowej, ponieważ wystarczy wypłata gotówki z bankomatu, żeby zapłacić sporą kwotę za korzystanie z karty w ten sposób.

Limity na karcie kredytowej — od czego zależą?

Limit kredytowy zależy z jednej strony od widełek kwotowych, jakie ustali bank dla tego rodzaju karty, a z drugiej od zdolności kredytowej klienta, który chce otrzymać kartę kredytową.

Poza tym limit kredytowy to maksymalna kwota, jaką możesz wykorzystać przy płatnościach za pomocą karty kredytowej.

Dlatego, jeżeli chcesz mieć wyższy limit na swojej karcie kredytowej, to po prostu powinieneś mieć wyższe dochody i regularnie spłacać swoje zobowiązania finansowe.

Na czym polega okres bezodsetkowy?

Okres bezodsetkowy to czas, w którym nie płacisz odsetek za korzystanie z limitu kredytowego na swojej karcie kredytowej. Okres ten składa się z dwóch części:

1. Pierwszy to cykl rozliczeniowy, w którym korzystasz ze swojej katy. Okres ten trwa najczęściej miesiąc, czyli 30 dni. Otrzymujesz po nim zestawienie transakcji, które wykonałeś kartą kredytową.

2. Druga część okres na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej. Jest różny w zależności od banku, ale najczęściej trwa 21 dni.

Jak sam widzisz, płatności kartą kredytową pozwalają Ci na korzystanie z pieniędzy banku przez około 50 dni bez żadnych dodatkowych opłat. Wystarczy tylko trzymać się terminu spłaty oraz opłacać zobowiązanie w całości.

Karta kredytowa a debetowa — podobieństwa i różnice

Mimo że karta kredytowa wygląda podobnie do karty debetowej, to są istotne różnice pomiędzy nimi. Choć oczywiście mają też kilka cech wspólnych, wśród których możemy wymienić:

• wykonywanie płatności zbliżeniowych i tradycyjnych z użyciem terminala,

• wypłata pieniędzy z bankomatu,

• opłacenie zakupów online.

Co więcej, same karty nie różnią się od siebie wyglądem. W związku z tym łatwo je pomylić. Różnice pomiędzy kartami płatniczymi znajdziesz w tabeli.

Rodzaje kart kredytowych

Na rynku bankowym i pozabankowym są dostępne różne rodzaje kart kredytowych. Każda z nich ma swoje szczególne cechy, które niosą ze sobą określone korzyści. Możemy się spotkać z takimi kartami jak:

• biznesowe,

• studenckie,

• podróżnicze,

• wirtualne,

• dla klientów VIP (karty platynowe, złote czy czarne).

Każda z nich jest skierowana do innej grupy osób, która ma wyjątkowe wymagania. W związku z tym karta kredytowa podróżnicza ułatwi zakup biletów lotniczych oraz płatności za granicą. Natomiast studencka karta kredytowa będzie miała preferencyjne oprocentowanie oraz specjalne zniżki do sklepów czy kursów edukacyjnych.

Co to jest wirtualna karta kredytowa?

Wirtualna karta kredytowa działa tak samo, jak karta tradycyjna, jednak nie ma formy fizycznej. Natomiast też ma swój numer, datę ważności oraz kod CVC2/CVV2.

Korzyści, jakie płyną z wirtualnej karty kredytowej to:

• nie da jej się zgubić,

• nie można jej ukraść,

• ma pozytywny wpływ na środowisko (nie trzeba produkować kolejnego plastiku),

• można jej użyć do płatności zbliżeniowych, np. po podpięciu do Google Pay/Apple Pay.

Czarna karta kredytowa co to jest?

Czarna karta kredytowa to obecnie rodzaj karty płatniczej przeznaczony dla najbardziej zamożnych osób. Osoby, które mogą ubiegać się o taką kartę, muszą mieć wysoki miesięczny dochód. Każdy bank ustala inne warunki. Czarnej karty kredytowej nie można tak po prostu zamówić w bankowości online. Tutaj bank może wyjść z inicjatywą, żeby wyróżnić swoich najbogatszych klientów.

Jedną ze znanych elitarnych czarnych kart kredytowych jest American Express Black Centurion. To nie jest zwykły kawałek plastiku, a tytanowa karta, którą wydaje centrala American Express. Na całym świecie ma ją około tylko 10 tys. osób. Tutaj, żeby dostać takie cacko, trzeba wykazać się ponad przeciętnymi zarobkami, które liczy się w milionach.

Tutaj oprócz bardzo wysokich limitów kredytowych możemy spotkać się z takimi usługami jak:

• programy lojalnościowe linii lotniczych i hoteli,

• specjalne saloniki VIP na lotniskach,

• dostęp do biletów na ważne wydarzenia.

Złota karta kredytowa co to jest?

Złota karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej premium. Oznacza to, żeby ją otrzymać trzeba mieć wyższą zdolność kredytową niż w przypadku tradycyjnej kredytówki. W zamian banki oferują Ci np.:

• dodatkowe rabaty w wybranych sklepach,

• darmowe ubezpieczenie,

• wysoki limit kredytowy,

• możliwość skorzystania z saloników prasowych na lotniskach,

• szybkie odprawy lotnicze.

Rodzaj przywilejów związanych z posiadaniem złotej karty kredytowej tak naprawdę zależy od samego banku. Ten rodzaj kart jest teraz bardziej dostępny dla zwykłych osób niż kiedyś. Wiąże się to z tym, że teraz kartą najbardziej ekskluzywną dla bogatych ludzi jest czarna karta kredytowa.

Czym jest pozabankowa karta kredytowa?

Karty kredytowe to nie jest produkt zarezerwowany tylko dla banków. Również część firm pożyczkowych oferuje karty kredytowe dla osób, które nie mogą ich otrzymać od instytucji bankowych. Są one skierowane do osób, które:

• nie mają zbudowanej historii kredytowej,

• mają niską zdolność kredytową,

• posiadają już jakieś zobowiązanie.

Dlaczego nie warto mieć karty kredytowej?

Karta kredytowa może i ma wiele zalet. Jednak warto też wiedzieć, dlaczego lepiej z niej nie korzystać. Wśród wad znajdą się:

• Wysokie oprocentowanie karty. Zwłaszcza jeżeli nie spłacisz jej na czas.

• Duże opłaty za wypłacanie pieniędzy z bankomatu.

• Utrata panowania nad własnym budżetem. Karta kredytowa pozwala wydać więcej niż mamy, ponieważ nie jest związana z naszym rachunkiem debetowym. Dlatego bardzo łatwo jest stracić kontrolę, a potem mieć problem ze spłatą długu na karcie kredytowej.

• Dodatkowe opłaty za kartę, jeżeli nie skorzystasz z niej określoną ilość razy, albo nie wydasz danej kwoty z karty.

Źródło obrazów i ikon: Bank and finance z Flaticon.com oraz własne