Karta kredytowa czy karta wielowalutowa: jaką kartą najlepiej płacić za granicą, żeby uniknąć dodatkowych opłat?

Karta kredytowa vs Wielowalutowa
Źródło: Projekt własny / Nano Banana Pro

Wyjeżdżasz na wakacje i zastanawiasz się, czym płacić za granicą: kartą wielowalutową czy kredytową? A może wystarczy zwykła karta do konta w złotówkach? 

Na pierwszy rzut oka wydaje się logiczne, że lepsza będzie karta wielowalutowa. Ale są miejsca i sytuacje, gdzie nie da się zapłacić debetówką — wymagana jest karta kredytowa, np. w niektórych hotelach czy w wypożyczalniach aut.

Co wtedy? Kiedy używać karty walutowej, a kiedy kredytowej i które wybrać, żeby nie przepłacić na wakacjach za granicą? 

Płatności za granicą kartą wielowalutową

Karta wielowalutowa

Karta wielowalutowa jest podłączona z różnymi kontami walutowymi i podczas płatności sama rozpoznaje, w jakiej walucie jest dokonywana transakcja.
To tak, jakbyś miał konta w różnych walutach i do każdego z nich osobną kartę — z tą różnicą, że tu karta jest jedna. Tak działa np. Revolut, karta ZEN czy większość kart wielowalutowych oferowanych przez polskie banki i kantowy (np. Citibank). 
To najkorzystniejszy sposób: możesz wcześniej wymienić walutę po odpowiadającym Ci kursie, a karta podczas płatności czy wypłaty gotówki pobiera je bezpośrednio z konta walutowego bez żadnych dodatkowych kosztów przewalutowań i prowizji.

Najbardziej znana karta wielowalutowa: Revolut

Najpopularniejsze karty wielowalutowe:

• Revolut;
• ZEN;
• Karta od Kantoru Walutowego Alior Banku;
• Karta wielowalutowa Citibanku;
• Wielowalutowa karta do eKonta od mBanku.

Karta debetowa, którą płacisz w walutach obcych bez kosztów przewalutowania

Czasami spotkasz się również z takim rodzajem karty debetowej, w którym karta nie jest podłączona do kont walutowych, tylko dynamicznie przewalutowuje transakcje ze złotówek po aktualnym kursie, najczęściej wystawcy karty (czyli Mastercard lub Visa). Nie jest to stricte karta wielowalutowa, ale płatności nią mogą być tak samo korzystne, jak transakcje kartą wielowalutową. A czasami nawet korzystniejsze — zależy to od kursu wymiany.

Od zwykłej karty debetowej do konta w PLN różni się tym, że przy transakcjach w walutach obcych  kartą w złotówkach bank/kantor doliczają swoje marże i/lub stosują własne kursy wymiany (oczywiście niekorzystne). A wielowalutowa karta stosuje dobre kursy Mastercard/Visa i nie dolicza dodatkowych prowizji. Tak działa na przykład karta Visa Podróże od mBanku: w pakiecie masz przewalutowania po kursie Visa, brak prowizji za przewalutowania i wypłaty za granicą bez limitów i opłat. Zresztą w takim trybie może działać też karta Revolut: jeśli nie masz żadnych walut na koncie walutowym, to transakcje są przeliczane bezpośrednio z konta w PLN po aktualnym kursie Revoluta. 

Karta Visa Podróże od mBanku: transakcje bez kosztów przewalutowania

Karta wielowalutowa — najważniejsze informacje w pigułce

Jak płacić kartą kredytową za granicą?

Jak działa karta kredytowa? Otrzymujesz od banku limit kredytowy, z którego korzystasz za pomocą karty. Przez 30 dni wykonujesz płatności kartą, potem dostajesz wyciąg, czyli listę transakcji wraz z kwotą do spłaty.  Potem masz jeszcze dodatkowe 22-26 dni (zależy od banku) na spłatę zadłużenia. W tym czasie bank nie pobiera za to odsetek – ale jest wyjątek. Są nimi transakcje gotówkowe, czyli wypłaty z bankomatów i przelewy z rachunku karty. Przy takich transakcjach a) tracisz okres bezodsetkowy, b) doliczana jest spora prowizja. I już widzisz pierwszy problem z kredytówką na wakacjach: nie wypłacisz (tanio) z niej pieniędzy z bankomatu. A naprawdę są miejsca na świecie, gdzie bez gotówki się nie obejdzie. Polskę należy tu raczej traktować jako lidera płatności bezgotówkowych i zaawansowanych technologii, takich jak nasz BLIK. 

Kolejna przykra sprawa z kredytówkami za granicą to koszty przewalutowania. Weźmy pierwszą lepszą kartę kredytową, niech to będzie kultowa Simplicity od Citibanku i zajrzyjmy do TOiP:

Prowizja za przewalutowanie Transakcji dokonanych w innej walucie niż PLN: 6,8% wartości Transakcji. Transakcje są przeliczane po kursie Mastercard. 

Działa to tak: 

Wykonujesz płatność kartą za granicą na 100 euro. Dzisiejszy kurs Mastercard to 1 PLN = 0,2378348 EUR, czyli 100 eur = 420,50 zł. Do tego doliczamy marżę banku 6,8%, czyli 28,59 zł. Ostatecznie 100 eur = 449,09 zł. 

Dla porównania wymiana w ten sam dzień 100 euro w Revolut wyniosłaby 423,69 zł. Widać, że Revolut ma gorszy kurs niż Mastercard, ale brak prowizji sprawia, że debetówka sprawdzi się lepiej.

Gdybyś był zmuszony wypłacić to 100 euro z bankomatu za granicą z karty Simplicity, do kosztów przewalutowania musisz jeszcze doliczyć prowizję za transakcję gotówkową, czyli 10% transakcji, nie mniej niż 20 zł. Wychodzi albo 44,91 zł albo 42,50 zł (nie jesteśmy pewni, w jakiej kolejności Citibank nalicza prowizje). Tak czy siak, ostatecznie 100 euro kosztowałoby Cię ponad 490 zł, czyli 1 EUR = 4,90 zł. Drogo: w tym samym dniu, w którym dokonujemy obliczeń, kurs euro NBP wynosi 4,2127 zł.  I do tego tracisz okres bezodsetkowy, czyli bank od chwili wypłaty zaczyna naliczać Ci odsetki. 

Karta kredytowa bez kosztów przewalutowania

Nie ma karty kredytowej stricte wielowalutowej, czyli podłączonej do kont walutowych — to w końcu kredytówka, niepowiązana z żadnym rachunkiem, tylko z limitem kredytowym przyznanym przez bank. Za to można znaleźć kredytówki, w których transakcje płatnicze w walutach obcych nie są obarczone kosztami przewalutowania. Na razie są one raczej rzadkością, niż standardem, ale to nie oznacza, że nie istnieją. Niestety, takie kredytówki są najczęściej wydawane klientom zamożnym, często o statusie premium lub należącym do bankowości prywatnej. 

Karty kredytowe bez kosztów przewalutowania za granicą:

• Karta kredytowa Revolut. Dostępna praktycznie dla każdego.
• mBank World Mastercard Intensive. 
• PKO Mastercard Platinum.
• BNP Paribas Visa Platinum.
• Citibank World Elite™ Mastercard® Ultime. Karta zdecydowanie dla najbogatszych, czyli klientów z saldem min. 3 mln zł i kontem Citigold Private Client.
• Alior Bank Karta Kredytowa Mastercard Tu i Tam. Jedna z ciekawszych propozycji, ponieważ po pierwsze, jest dostępna dla każdego, nie tylko dla VIP-ów. Po drugie, oprócz braku dodatkowych kosztów przewalutowania karta oferuje jeszcze 1% stałego moneybacku za transakcje płatnicze w walutach obcych. 

Karta kredytowa bez kosztów przewalutowania w ofercie Alior Banku

Sprawdź nasze zestawienie kart kredytowych

Jaką kartą płacić za granicą?

Wypłata gotówki — tylko wielowalutowa karta debetowa

Wypłaty gotówki z bankomatów koniecznie wykonuj wielowalutową kartą debetową. Z kredytówki, nawet jeśli nie ma kosztów przewalutowania, po prostu się to nie opłaca, z uwagi na dużą prowizję oraz utratę okresu bezodsetkowego.

Zwykłe płatności w terminalach — to zależy, jakie masz karty

Jeśli Twój bank, który wydał kartę kredytową pobiera prowizje za przewalutowania — nie korzystaj z kredytówki za granicą, chyba że naprawdę musisz.

Wielowalutową kartą debetową możesz płacić bez obaw w każdym przypadku. 

Specyficzne płatności typu najem auta — kredytówka, ale najlepiej taka bez kosztów przewalutowania

Niestety, nie wszędzie da się zapłacić kartą debetową. Wiele wypożyczalni a czasami też hotele wymagają podania danych karty kredytowej, po to, by mogły założyć blokadę kaucji na poczet ewentualnych szkód. W takim wypadku warto przed wyjazdem założyć sobie kartę kredytową bez kosztów przewalutowania, jak chociażby dostępna dla wszystkich karta Alior Banku Mastercard Tu i Tam czy kredytówka Revoluta (tam obowiązują limity wymiany walut, wspólne z tymi, które masz przypisane do planu konta, np. 5000 zł na miesiąc w darmowym planie). Po powrocie z wakacji, jeśli karta nie będzie Ci potrzebna, możesz ją w każdym momencie zamknąć. 

Jak najlepiej płacić za granicą, żeby uniknąć dodatkowych opłat? 

DCC — płatności kartą za granicą wykonuj w walucie kraju, w którym się znajdujesz

Widząc taki komunikat, aby uniknąć DCC, powinieneś wybrać opcję „Continue without conversion”

Zapamiętaj jedno: nieważne, czy masz kartę wielowalutową, zwykłą debetową czy kredytową, zawsze płacisz w walucie kraju, w jakim się znajdujesz.To proste, w Polsce płacisz w PLN, w Niemczech w EUR itd. Nie płacisz w Polsce funtami, prawda? 

Jeśli terminal lub bankomat zapyta Cię, czy chcesz wykonać transakcję w walucie swojego kraju, czyli w złotówkach – odmów. To właśnie jest DCC. Przez to narażasz się na podwójne przewalutowanie i wysokie koszty, ponieważ w tym wypadku transakcja będzie przeliczona nie po kursie Twojego banku, a po kursie operatora terminalu czy bankomatu (będzie drogo). 

Prowizje za wypłatę gotówki z bankomatu za granicą

Chcesz swoją kartą pobrać pewną ilość gotówki z bankomatu za granicą? Twój bank daje Ci wypłaty za granicą bez prowizji, więc chętnie z nich skorzystasz. Niestety, to nie zawsze jest takie proste. Oto kilka wskazówek, o czym powinieneś pamiętać:

• Przed wyjazdem upewnij się, że w tym kraju są bankomaty, z których można pobrać pieniądze bez prowizji. Np. w Czarnogórze jest to praktycznie niemożliwe, każdy bankomat pobiera około 5-6 euro za wypłatę. 
• Korzystaj z lokalnych bankomatów (tzn. banków lokalnych), a nie sieciówek typu Planet Cash czy Euronet. To właśnie sieciówki najczęściej doliczają wysokie prowizje własne. 
• Upewnij się też, że w miejscowości, do której jedziesz, są lokalne bankomaty. W wielu kurortach turystycznych ich nie ma (np. w Grecji czy Bułgarii) i, tak czy siak, będziesz skazany na wypłatę z prowizją.
• Nie zgadzaj się na DCC.