Źródło: Pexels / Pixabay
Martwisz, że państwowa emerytura nie wystarczy Ci na przeżycie? Masz racje! Zacznij już dziś odkładać na swoją przyszłość. Dlatego w tym artykule powiemy Ci, jak oszczędzać na emeryturę, od czego zacząć, jakiej kwoty potrzebujesz. To nie jest takie straszne, jak się wydaje. Tylko nie zwlekaj dłużej, bo czas ucieka. Zacznij działać, nim będzie za późno.
Dlaczego warto oszczędzać na emeryturę?
Już chyba nikt nie łudzi się, że może liczyć na godne świadczenie emerytalne wypłacane przez ZUS. Rośnie świadomość, że jeżeli chcesz utrzymać standard życia, to konieczne jest odkładanie dodatkowych pieniędzy na prywatną emeryturę. Według wyliczeń Komisji Europejskiej w ramach raportu do procedury „Semestru Europejskiego” ustalili, że do niecałych 30% spadnie stopa zastąpienia. Oznacza to, że z tego, co państwo teraz pobiera na Twoją emeryturę, to jako emeryturę wypłacą Ci mniej niż 50%.
To główny powód, dlaczego powinieneś już zainteresować się swoją emeryturą. Im wcześniej zaczniesz, tym lepiej zadziała procent składany. Oznacza to, że Twój odłożony kapitał będzie się pomnażał, a im więcej go będzie, tym odsetki też będą większe.
Dlatego, jeżeli zależy Ci na bezpieczeństwie finansowym, to zacznij gromadzić już środki na koncie emerytalnym lub innym produkcie. Co więcej, jeżeli wybierzesz IKE lub IKZE to możesz liczyć na ulgę podatkową.
Kiedy zacząć oszczędzać na emeryturę?
Nie ma jednego wieku, w którym jest najlepiej zacząć odkładać na emeryturę. Po prostu im wcześniej zaczniesz, tym lepiej. Nawet jeżeli zbliżasz się do 40-stki, to nadal masz szansę poprawić swoją sytuację. Choć wydaje się to odległą rzeczywistością, to lata tak szybko mijają. Wymówka znajdzie się zawsze. Z każdym rokiem zwłoki musisz wpłacać więcej, jeżeli chcesz uzbierać konkretną kwotę. W końcu nie chcesz pracować do samej śmierci?
Nawet w dojrzałym wieku możesz skorzystać z ulg podatkowych w ramach wpłat na IKE czy IKZE albo zwiększyć składki na programy emerytalne np. PPK.
Gdzie odkładać pieniądze na emeryturę?
Możesz nie zdawać sobie sprawy, ale jest naprawdę wiele opcji, żeby pomnażać pieniądze, które odkładasz na swoją emeryturę. Poczynając od gotowych rozwiązań w postaci kont emerytalnych, po fundusze, czy ubezpieczenia. Wybór zależy od Ciebie, Twojej sytuacji finansowej i ryzyka, jakie akceptujesz, jeżeli chodzi o inwestowanie.
Jeżeli chcesz, żeby Twój kapitał się pomnażał, to niezbędne jest inwestowanie, a nie samo oszczędzanie pieniędzy. Tylko w ten sposób ochronisz je przed inflacją i skorzystasz z efektu procentu składanego.
IKE i IKZE – czym się różni Indywidualne Konto Emerytalne od Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego?
IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) i IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) to produkty emerytalne, które oprócz pomnażania pieniędzy mają tę zaletę, że dają Ci jakiś rodzaj ulgi podatkowej. Oba konta należą do tzw. trzeciego filaru emerytalnego.
Pokrótce przedstawimy Ci, czym one się różnią między sobą.
| Kryterium | IKE | IKZE |
| Limit wpłat | 26 019 zł | 10 407,60 zł lub 15 611,40 zł (dla osób prowadzących działalność gospodarczą) |
| Ulga przy wypłacie środków po przejściu na emeryturę | Przy wypłacie po 60. roku życia (lub 55. roku życia dla wcześniejszej emerytury) zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki) w wysokości 19%. | Przy wypłacie po 65. roku życia zamiast podatku dochodowego jest pobierany zryczałtowany podatek w wysokości 10%. |
| Odliczenie od podatku dochodowego | Wpłaty nie podlegają odliczeniu. | Można odliczyć od podstawy opodatkowania, co oznacza, że zmniejszają dochód, od którego naliczany jest podatek. |
Jeżeli chcesz lepiej poznać konta emerytalne, to przejdź do artykułu: IKE czy IKZE? – porównanie.
PPK – czy warto przystąpić do Pracowniczych Planów Kapitałowych?
Pracownicze Plany Kapitałowe to program długoterminowego oszczędzania, w którym nie tylko Ty odkładasz pieniądze na emeryturę. Do Twoich środków dokłada się zarówno, pracodawca, jak i państwo. Wygląda to tak, że:
- Ty jako pracownik wpłacasz 2% wynagrodzenia brutto (+ dobrowolnie do 2%).
- Pracodawca dokłada do tego minimum 1,5% brutto (+ dobrowolnie do 2,5%).
- Od państwa dostajesz premie. Jednorazową w wysokości 250 zł oraz roczną w wysokości 240 zł.
- Środki możesz wypłacić po 60. roku życia lub wybrać je wcześniej na leczenie albo zakup mieszkania.
- Instytucję finansową odpowiedzialną za inwestowanie środków wybiera Twój pracodawca.
Dlatego, jeżeli wolisz, żeby ktoś inny zajął się inwestowaniem za Ciebie i do tego dołożyło się państwo i pracodawca, to warto przystąpić do PPK. Miej tylko świadomość, że te wpłaty zmniejszą Twoje miesięczne wynagrodzenie brutto. Natomiast warunki programu uzależnione są od polityki rządowej.
OIPE – czy warto wybrać Ogólnoeuropejski Indywidualny Produkt Emerytalny?
Ogólnoeuropejski Indywidualny Produkt Emerytalny hucznie nazywany jest europejską emeryturą. Choć tak naprawdę przypomina swym działaniem IKE. Pierwsza różnica polega na tym, że środki zgromadzone na konice możesz przenosić między krajami Unii Europejskiej. Druga różnica to waluta wpłacanych środków. Może to być euro lub polski złoty.
Jeżeli masz w planach pracować w różnych krajach UE, to rozwiązanie będzie dla Ciebie korzystne.
Więcej o europejskiej emeryturze przeczytasz w artykule: Czym jest OIPE?
Ubezpieczenie oszczędnościowe – naprawdę możliwa jest ochrona i oszczędzanie w jednym?
Ubezpieczenie oszczędnościowe pozwala w ramach jednego produktu gromadzić kapitał na emeryturę oraz zapewnia ochronę na życie. Część środków pobieranych jest jako składka na ubezpieczenie na wypadek śmierci lub utraty pracy. Natomiast pozostała część jest inwestowana w fundusze kapitałowe lub trzymana na lokatach bankowych. W zależności od tego, co wybierzesz.
Poziom ryzyka inwestycyjnego dobierasz indywidualnie. Tego typu produkty oferują towarzystwa ubezpieczeniowe takie jak PZU lub Warta.
Ile miesięcznie odkładać na emeryturę?
Aby ustalić, ile potrzebujesz odkładać na swoją emeryturę, najpierw określ:
- Wysokość emerytury, jaką chcesz pobierać po zakończeniu pracy.
- Ile lat zostało Ci do przejścia na emeryturę?
- Jaki sposób oszczędzania chcesz wybrać?
- Jaką stopę zwrotu z inwestycji mogą generować Twoje oszczędności?
Teraz przyjrzyj się swojej obecnej pensji. Przykładowo obecnie Twoje miesięczne zarobki wynoszą 5000 zł. Aby na jesieni życia żyło Ci się komfortowo, warto dążyć do tego, żeby na emeryturze mieć 80% tego, co obecnie zarabiasz. Oznacza to, że powinieneś starać się, żeby osiągnąć emeryturę na poziomie 4000 zł miesięcznie.
Jeżeli emerytura z ZUS-u wyniesie np. 1500 zł, to brakuje Ci jeszcze 2500 zł.
Oznacza to, że aby po osiągnięciu wieku emerytalnego mieć dodatkowe 2500 zł na 20 lat to:
- Potrzebujesz w sumie uzbierać: 2500 zł x 12 miesięcy x 20 lat = 600 000 zł.
- Jeżeli zostało Ci 30 lat pracy, to powinieneś odkładać co miesiąc 1666 zł.
- Jeżeli zainwestujesz swoje środki z uwzględnieniem rocznej stopy zwrotu na poziomie 5%, to potrzebujesz odkładać około 750 zł, żeby uzbierać tę samą kwotę.
Nawet w sytuacji, kiedy nie możesz sobie pozwolić na odkładanie na emeryturę takiej kwoty to i tak warto, to robić. Nawet 300 zł miesięcznie ma znaczenie. Po prostu, gdy będziesz mieć z czasem wyższe dochody, to zaczniesz więcej przeznaczać na ten cel. Ważne, żeby zacząć i być regularnym.
Jak zacząć oszczędzać na emeryturę?
Tak naprawdę od regularnego oszczędzania na przyszłą emeryturę dzieli Cię tylko kilka kroków. Przede wszystkim to nie jest takie skomplikowane, jak może się z początku wydawać.
W końcu z poprzedniej sekcji wiesz już, ile potrzebujesz odkładać miesięcznie. Jeżeli nie prowadzisz budżetu domowego, to zacznij. Znacząco ułatwi Ci zarządzanie wydatkami, oszczędnościami i inwestycjami.
Główną kwestią jest podjęcie decyzji, jaki produkt emerytalny wybierzesz. Czy to będą dedykowane konta emerytalne, czy samemu będziesz inwestować np. w nieruchomości lub fundusze inwestycyjne, to Twoja decyzja. Jednak weź pod uwagę korzyści podatkowe, jakie możesz zyskać przy okazji odkładania na emeryturę.
Monitoruj stan swoich oszczędności. Dzięki temu będziesz mieć kontrolę czy wszystko idzie zgodnie z planem. Dodatkowo rosnąca suma będzie Cię motywować do dalszego działania.
Pamiętaj, lepiej zacząć teraz od niewielkich sum, niż nie oszczędzać wcale! Zadbaj o swój komfort przyszłego emeryta i nie licz na państwo.