Źródło: Ideogram
Promocje bankowe są naprawdę świetną sprawą — dzięki nim można uzbierać całkiem niezłą kwotę i odłożyć ją na przykład na wymarzone wakacje. Osoba, która do tej pory miała tylko jedno konto w jednym banku bez problemu w ciągu roku może tyle z promocji wyciągnąć.
Dokumentem, który określa, jakie warunki trzeba spełnić, aby odebrać wszystkie bonusy, jest regulamin promocji bankowej, umieszczony na promocyjnej stronie banku. Jest napisany dość specyficznym językiem i nic dziwnego, że osoby postronne mają często duże problemy interpretacją zapisów.
Dzisiaj opowiemy Ci, jakie są najczęstsze pułapki w regulaminach promocji bankowych i jak ich uniknąć.
Czym jest promocja bankowa i dlaczego banki organizują promocje?
Kilka słów wstępu dla niewtajemniczonych. Banki (i to prawie wszystkie w Polsce) regularnie organizują promocje swoich topowych produktów. Najczęściej są to promocje konta osobistego lub karty kredytowej. Za założenie takiego produktu i spełnienie określonych warunków bank wypłaca nagrodę.
Nagrody w promocjach bankowych:
- Gotówka, a dokładniej przelew na konto;
- Punkty w programie Mastercard Bezcenne Chwile (wymienisz je na vouchery do różnych sklepów);
- Nagrody rzeczowe, np. smartfony, drony, roboty sprzątające, smartwatche.
- Vouchery i karty podarunkowe do różnych sklepów. Na przykład do Allegro czy Biedronki.
- Podwyższone oprocentowanie na lokatach i kontach oszczędnościowych.
- Moneyback (często nazywany mylnie cashbackiem), czyli zwrot części wydanych pieniędzy. Np. płacisz za zakupy i 10% ich wartości wraca na konto.
Nagrody są gwarantowane, co oznacza, że każdy, kto spełni wszystkie określone w regulaminie warunki, je otrzyma. To nie jest losowanie, konkurs czy loteria. Promocje działają zero-jedynkowo: spełniasz warunki = nagroda jest Twoja.
Ile banki płacą za konto w promocji?
Obecnie standardem są nagrody (gotówkowe lub inne) o wartości od 500 zł do nawet 1200 zł za jeden rachunek bankowy czy kartę kredytową.
Dlaczego banki organizują promocje?
Ponieważ im się to opłaca. Dla Ciebie to może być idiotyzm, że bank zapłaci Ci 900 zł za założenie konta osobistego. Ale dla banku już nie. Wbrew pozorom, reklama w TV, radiu czy nawet w internecie jest droższa (w przeliczeniu na jednego klienta, który założy z niej konto), niż wypłacenie kilkuset złotych premii klientowi. Ponadto jak już otworzysz konto, bank pewnie będzie próbował namówić Cię do założenia innych produktów, np. karty kredytowej, pożyczki czy lokaty. Jeśli nie chcesz, z niczego nie musisz korzystać. Co więcej, po odebraniu premii możesz bez problemów i żadnych konsekwencji zamknąć konto czy kartę i pożegnać się z bankiem. Ale pewien procent klientów zostanie, bo akurat oferta jest atrakcyjna. I taki klient być może zostanie z bankiem już na lata. Może za jakiś czas weźmie tam kredyt hipoteczny?
Pułapki w regulaminach promocji bankowych — na to zwróć szczególną uwagę
Definicja nowego klienta, czyli okres karencji
Banki zawsze precyzyjnie określają, kto może wziąć udział w promocji. Zazwyczaj wyznaczają tak zwany okres karencji, czyli czas, który musi minąć od zamknięcia konta w danym banku do chwili, w której możesz założyć konto w promocji. To po to, żeby jedna osoba nie zamykała konta co chwilę i nie otwierała go ponownie w kolejnej promocji. Takim standardem są 2-3 lata. Co to oznacza?
Miałeś konto w banku X, które zamknąłeś 4 lata temu. Bank ustalił karencję na 3 lata wstecz. Możesz wziąć udział w promocji. Ale jeśli rachunek został zamknięty 2 lata temu, to z promocji nie skorzystasz.
Okres karencji do promocji konta w BNP Paribas
Możliwe pułapki:
- Liczy się data zamknięcia produktu, a nie data złożenia wypowiedzenia. W bankach najczęściej obowiązuje 30-dniowy okres wypowiedzenia, i to dopiero po nim konto lub karta są zamykane. Bank do promocji bierze pod uwagę datę zamknięcia, a nie złożenia wypowiedzenia.
Przykład: Wypowiedzenie złożyłeś 01.08.2023 r., konto zamknęło się 31.08.2023 r. Bank ustalił w regulaminie, że z promocji skorzysta osoba, która nie miała konta od 15.08.2023 r. W tym przypadku nie łapiesz się do promocji.
- Niedokładnie sprawdziłeś, kiedy zamknąłeś konto. Wydawało Ci się, że w marcu, ale jednak okazało się, że to był maj.
Rozwiązanie: poszukaj na mailu potwierdzenia zamknięcia produktu, które banki często wysyłają. A jeśli nic takiego nie masz, zadzwoń na infolinię, ew. przejdź się do oddziału.
- Karencja liczona nie od konkretnej daty, tylko miesiącami i latami. Te są najbardziej problematyczne, ponieważ zapis „12 miesięcy wstecz” można rozumieć dwojako: 12 miesięcy kalendarzowych wstecz czy 12 miesięcy liczone od daty do daty?
Pro tip: wyślij wiadomość do banku i poczekaj na odpowiedź. Nie doradzamy dzwonić na infolinię czy pytać w oddziale: po pierwsze, pracownicy mogą się mylić, po drugie, łatwiej udowodnić coś, na co ma się papier, niż tylko słowo mówione.
- Jesteś wyłączony z promocji także wtedy, jeśli byłeś tylko pełnomocnikiem czy przedstawicielem ustawowym do konta innej osoby.
Promocja obowiązuje tylko w internecie
Tak jest w 90% promocji: konto czy kartę można założyć z bonusem na start ale tylko i wyłącznie przez internet, z dedykowanej strony promocji. Jeśli pójdziesz do oddziału to jest bardzo prawdopodobne, że tam nawet o tej ofercie nie słyszeli. A jeśli Cię namówią i założysz konto w placówce, bonus niestety przepadnie.
Konto założone w oddziale nie bierze udziału w promocji, promocja konta ING
Zgody marketingowe
Są z reguły wymagane do wszystkich promocji i zazwyczaj nie można ich odwołać przed tym, jak otrzymasz ostatnią część nagrody. Przeważnie są to zgody na marketing elektroniczny i telefoniczny. Trzeba zwrócić baczną uwagę na to, czy bank wymaga tylko zgód na „swój” marketing, czy również na marketing podmiotów z nim współpracujących.
Pro tip: jeśli nie jesteś pewien, jakie zgody musisz zaznaczyć, zaznacz wszystkie. Po otrzymaniu bonusu możesz je swobodnie wycofać. Telefonów z banku również nie musisz odbierać ;)
Konto wspólne do promocji
Jeśli planujesz założyć konto wspólne z drugą osobą, to najpierw sprawdź w regulaminie promocji, czy rachunek wspólny jest nią objęty. Często nie. A jeśli tak, to i tak nagroda będzie przyznana tylko raz.
Pro tip: bardziej się opłaca założyć dwa konta osobiste w promocji, oddzielne dla każdej z osób, spełnić warunki, odebrać dwie premie. A potem zamknąć jedno konto, a drugie przekształcić w rachunek wspólny.
Do promocji jest wymagana karta płatnicza
Jeśli zakładasz konto bankowe, to w 99% promocji musisz zamówić także kartę płatniczą. Co więcej, nie możesz jej zamknąć aż do momentu odebrania ostatniej części nagrody. Jeśli zrobisz to wcześniej, bonus od banku przepadnie.
Warunek posiadania wszystkich produktów do dnia przekazania nagrody, promocja ING
Warunki promocji do spełnienia
Czas na spełnienie warunków
Przeważnie są to miesiące kalendarzowe, liczone np. od kolejnego miesiąca następującego po miesiącu podpisania umowy. Ale nie zawsze. Na przykład bank ING dość często daje 3 miesiące na spełnienie warunków, ale liczone od dnia założenia konta.
Ponadto trzeba zwrócić uwagę na to, od kiedy rozpoczyna się okres na spełnianie warunków. Może to być od chwili:
- Złożenia wniosku;
- Podpisania umowy;
- Aktywowania konta/karty.
Płatności kartą debetową lub BLIK-iem
Jednym z najczęściej pojawiających się warunków w promocjach bankowych jest konieczność wykonywania określonych transakcji kartą i/lub BLIK-iem. Są to:
- Płatności wyrażone w liczbach, np. 10 płatności co miesiąc.
- Płatności na określone kwoty, np. 500 zł co miesiąc.
- Płatności łączone, np. 5 płatności na minimalną kwotę 300 zł.
Wymagane transakcje kartą do promocji BNP Paribas
W regulaminie promocji bank zawsze określa, czy są brane pod uwagę tylko płatności kartą, tylko płatności BLIK-iem czy to i to. Przeważnie bank dopuszcza zarówno możliwość wykonywania transakcji zarówno w sklepach stacjonarnych, jak i internetowych.
Pro tip: zazwyczaj co najmniej kilka rodzajów transakcji jest wykluczona z promocji. Najczęściej są to wypłaty gotówki z bankomatów czy poprzez cashback (wypłata w sklepie), doładowania podmiotów takich jak Revolut, transakcje związane z grami hazardowymi czy losowymi lub płatności w miejscach z określonymi kodami MCC. Trzeba to zawsze dokładnie sprawdzić, ale najbezpieczniej jest płacić kartą za zwykłe zakupy w sklepach typu Biedronka, czy za paliwo.
Wykluczenia dotyczące płatności kartą z regulaminu promocji Alior Banku
Pro tip 2: jeśli masz do spełnienia warunki np. 10 płatności kartą na dowolne kwoty, to możesz go wykonać praktycznie podczas jednych zakupów. Idziesz do np. Lidla, idziesz do kasy samoobsługowej i za każdy produkt płacisz oddzielnie. Chwilę zejdzie, ale za to w ciągu kilku minut masz warunki z głowy.
Płatności cyfrowe
Bank może ustalić, że do promocji policzą się tylko płatności cyfrowe, np. wykonane przez portfel Google Pay, Apple Pay, czy też BLIK-iem zbliżeniowym. W takim wypadku zwykłe transakcje kartą fizyczną nie będą uwzględniane.
Warunek płatności kartą przez portfel cyfrowy do promocji karty kredytowej Citibanku
Wpływy na konto
Jest to kolejny z najczęściej pojawiających się warunków. Musisz zwrócić baczną uwagę na następujące zapisy:
- Czy wpływ ma być jednorazowy? Jeśli w regulaminie masz zapis „jednorazowy wpływ min. 1000 zł” to nie policzą Ci się 2 wpływy po 500 zł.
Definicja wpływu na konto z promocji mBanku
- Czy może to być wpłata gotówki we wpłatomacie lub w oddziale? Z tym jest różnie, niektóre banki to dopuszczają, inne nie.
- Czy możesz przelać pieniądze ze swojego konta? W 99% banków nie policzy się przelew z Twojego innego konta w banku, w którym założyłeś konto w promocji. Np. z rachunku oszczędnościowego. Za to w wielu przypadkach dopuszczone są wpływy w Twoich rachunków w innych bankach. Czasami bank nie chce, by był to przelew od Ciebie do Ciebie, nawet z innego banku, Wtedy najlepiej jest poprosić o wykonanie przelewu osobę bliską, np. męża/żonę.
- Czy wpływy mogą być z dowolnego źródła, czy ma to być wpływ stricte wynagrodzenia/emerytury/stypendium. Jeśli tak jest i przelejesz pieniądze ze swojego konta osobistego w innym banku, nawet z tytułem „Wynagrodzenie”, to nie zostanie on uznany.
Definicja wpływu wynagrodzenia z regulaminu promocji konta w Citibanku
Pro tip: te pieniądze wcale nie muszą leżeć na koncie nie wiadomo ile. Po ich zaksięgowaniu możesz nimi swobodnie obracać: płacić, przelać z powrotem, wypłacić. Możesz to zrobić nawet tego samego dnia, gdy pojawią się na koncie promocyjnym.
Pro tip 2: jeśli do promocji masz zapewnić sumę wpływów, np. 1000 zł, a nie masz zbyt wiele środków, możesz robić przelewy "w kółko". Np. przelewasz 200 zł do banku z promocji, po zaksięgowaniu robisz przelew zwrotny. I tak kilka razy, aż do momentu, aż suma wpływów wyniesie wymaganą kwotę.
Przelewy z konta
Bank może określić w regulaminie promocji konieczność wykonywania określonych (ilościowych np. 3 lub kwotowych, np. 500 zł) przelewów z rachunku. Musisz zwrócić uwagę na te zapisy:
- Czy liczą się przelewy realizowane na Twoje konto w innym banku;
- Czy są uwzględniane przelewy natychmiastowe i przelewy BLIK na telefon.
Warunek wykonywania przelewów w promocji konta w BNP Paribas
Korzystanie z aplikacji mobilnej lub bankowości
Przeważnie wygląda to tak, że musisz logować się do bankowości raz lub kilka razy w danym miesiącu. Zwróć uwagę na to, czy bank wymaga logowania tylko i wyłącznie do aplikacji mobilnej, czy też dopuszcza zalogowanie się w tradycyjnej wersji bankowości.
Warunki logowania na konto do promocji w PKO BP
Zapewnienie określonego salda w określonym dniu
Jeśli masz taki warunek: 8 lipca na koncie ma być 500 zł, to tyle ma się tam znaleźć tego dnia i nie możesz tego ruszyć aż do północy! Banki przeważnie sprawdzają saldo w okolicach godziny 24, podczas tak zwanego przetwarzania nocnego.
Warunek dotyczący zapewnienia odpowiedniego salda na koncie w wyznaczonym dniu z promocji ING
Pro tip: jeśli masz taki warunek do spełnienia to tego dnia nie ruszasz kwoty, która jest wymagana w regulaminie. Uważaj, by przypadkiem nie zapłacić zbyt dużo na przykład kartą. A już na pewno nie przelewaj tych pieniędzy na inne konto tego dnia. Możesz to zrobić dnia kolejnego.
Jak mądrze zarabiać na promocjach bankowych i omijać pułapki?
Czytanie regulaminów promocji bankowych nie jest zbyt łatwe dla kogoś, kto z bankowością nie miał zbyt dużego doświadczenia. Trzeba zwrócić uwagę na wszystkie definicje, zapisy drobnym drukiem. Czasami jedno słówko czy przecinek zmienia sens całego zdania. Wielokrotnie jest tak, że trzeba dopytywać u źródła, czyli w banku, który organizuje promocję.
Dlatego polecamy skorzystać z gotowego rankingu aktualnych promocji bankowych oraz ich analiz. Ponieważ mamy wieloletnie doświadczenie z pracy w bankowości, wiemy, na co zwracać baczną uwagę, żeby spełnić warunki promocji i odebrać nagrody.
Czy opłaca się brać udział w promocjach bankowych?
Odpowiedź jest jedna: tak! To świetny sposób, żeby zarobić na otwarciu konta, podreperować swoje finanse i przy okazji przetestować dany bank. Pamiętaj, że po odebraniu ostatniej premii możesz bez żadnych konsekwencji zamknąć rachunek czy kartę kredytową. Nie musisz zwracać otrzymanego bonusu. A jeśli konto Ci się spodoba? Cóż, możesz je oczywiście zatrzymać na dłużej. Może się okazać, że nowy bank, w którym otworzyłeś konto tylko dla promocji, ma dużo lepszą aplikację, lepszą ofertę dla oszczędności czy niższe opłaty.
Na co jeszcze zwrócić uwagę przy promocjach bankowych?
Na opłaty i warunki, które musisz spełnić, żeby dany rachunek czy karta były darmowe. Szczegóły znajdziesz w tabeli opłat i prowizji.