Źródło: Projekt własny / Ideogram
Limit na koncie osobistym, zwany również debetem, limitem kredytowym lub kredytem odnawialnym to bardzo popularny produkt, z którego korzysta wielu klientów banków.
Jednak jak wszystko na tym świecie i on ma swoje jasne i ciemne strony. Warto dokładnie zrozumieć, jak działa debet, kiedy może być pomocny, a w jakich sytuacjach może pogrążyć Twój budżet.
- Czym jest limit kredytowy i jak działa debet na koncie?
- Co lepsze: kredyt odnawialny w rachunku czy karta kredytowa?
- Limit kredytowy na rachunku bankowym — Twoje koło ratunkowe przy niespodziewanych wydatkach
- Limit na koncie bankowym — pułapka, w którą łatwo wpaść
- Wady i zalety limitu w rachunku
- Limit kredytowy w koncie FAQ
Czym jest limit kredytowy i jak działa debet na koncie?
Zaczniemy od absolutnych podstaw, czyli dokładnie wyjaśnimy, czym jest limit na koncie i jak działa?
Masz konto bankowe i doskonale wiesz, że możesz korzystać z pieniędzy na nim zgromadzonych aż do momentu, kiedy się skończą. Na rachunku masz 0 zł = nie zapłacisz kartą, nie zrobisz przelewu.
Limit w koncie to rodzaj kredytu, który udostępnia Ci bank. Jeśli Twoje pieniądze się skończą, nadal możesz wykonywać transakcje. W tym wypadku korzystasz już nie ze swoich pieniędzy, a z pieniędzy banku. Oczywiście nie za darmo, ale o tym za chwilę. Możesz skorzystać z niego tylko trochę (np. zabrakło Ci 100 zł), a możesz wykorzystać go w całości, aż do przyznanej kwoty (np. 4000 zł).
W jaki sposób spłacić debet?
Cóż, debet poniekąd spłaca się sam. W momencie, gdy na Twoje konto wpływają pieniądze, na przykład pensja, w pierwszej kolejności idzie to na pokrycie „minusa”. Jeśli wpływa więcej, niż wydałeś z debetu, resztę możesz wydać. A jeśli znów zabraknie? To znowu możesz wejść na minus.
Koszty limitu kredytowego
Opłaty za limit zależą najczęściej od rodzaju rachunku, Przy podstawowym koncie będą one z reguły wyższe, niż przy rachunkach VIP dla klientów zamożnych.
- Prowizja za przyznanie limitu. Bardzo często banki urządzają promocje i pierwsze przyznanie masz za 0 zł.
- Opłata za odnowienie debetu. Z reguły limity są przyznawane na okres 12 miesięcy. Po tym czasie możesz albo z niego zrezygnować (pamiętaj, że okres wypowiedzenia to z reguły 30 dni, więc powinieneś zrobić to z wyprzedzeniem), albo automatycznie się odnowi na kolejny rok. I to właśnie w momencie odnowienia pobierana jest opłata za odnowienie limitu. Przeważnie jest ona naliczana procentowo + kwota minimalna, np. 2% kwoty przyznanego limitu, nie mniej niż 60 zł.
- Oprocentowanie. W momencie, gdy wchodzisz na minus, zaczynają naliczać się odsetki. Bank liczy je za każdy dzień, kiedy jesteś pod kreską, aż do chwili spłaty długu. Im dłużej siedzisz w debecie, tym więcej oddasz dla banku.
- Opłata za podwyższenie limitu. Jeśli w którymś momencie chciałbyś uzyskać większy limit, musisz złożyć wniosek o jego podwyższenie. Jeśli bank uzna, że masz wystarczającą zdolność kredytową, podpisujesz aneks do umowy kredytowej i pobierana jest prowizja. Jej wysokość jest z reguły bardzo podobna lub identyczna z tą, którą ponosisz za odnowienie limitu kredytowego w koncie.
- Opłata za aneks. W przypadku zmian w umowie limitu potrzebny będzie aneks. Jeśli chcesz go podwyższyć, zazwyczaj nic nie zapłacisz. Ale w drugą stronę, czyli przy obniżeniu, bank najprawdopodobniej pobierze od Ciebie opłatę za aneks.
Ile kosztuje debet w koncie — przykłady
| ING Konto Direct | mBank eKonto | PKO BP Konto za 0 | Konto Santander | |
| Opłata za przyznanie | 0 zł | 1,99 zł (w promocji) | 2,5%, min. 60 zł | 0% (przez bankowość i aplikację) |
| Opłata za odnowienie | 1,8%, min. 68 zł | 3,5%, min. 99 zł | 2,5%, min. 60 zł | 1% min 50 zł |
| Opłata za podwyższenie | 1,8%, min. 68 zł | 3,5%, min.99 zł | 2,5%, min. 60 zł | 0% (przez bankowość i aplikację) |
| Oprocentowanie | 14,50% | 17% | 16,5% | 16,41% |
| Opłata za aneks | 20 zł | 75 zł | 50 zł | 30 zł |
Co lepsze: kredyt odnawialny w rachunku czy karta kredytowa?
| Cecha | Kredyt odnawialny w rachunku | Karta kredytowa |
|---|---|---|
| Dostępność środków | Bezpośrednio na koncie, środki od razu gotowe do użycia | Środki na karcie, dostępne do określonego limitu |
| Spłata | Następuje automatycznie w momencie wpływu środków na konto | Możliwość spłaty minimalnej lub całego zadłużenia w terminie bez odsetek |
| Oprocentowanie | Zwykle wyższe niż karta kredytowa | Odsetki naliczane tylko po przekroczeniu okresu bezodsetkowego |
| Okres bezodsetkowy | Zazwyczaj brak | Zwykle 30–60 dni (w zależności od banku) |
| Elastyczność | *Wypłaty gotówki z bankomatów. | *Tylko do płatności bezgotówkowych. Za wypłaty i przelewy naliczana jest prowizja + tracisz okres bezodsetkowy.
|
| Koszty | *Odsetki wyłącznie od wykorzystanej kwoty od pierwszego dnia. *Opłata za przyznanie i odnowienie limitu. *Opłata za podwyższenie limitu. *Opłata za aneks. | *Brak odsetek przy spłacie w okresie bezodsetkowym. *Opłata roczna/miesięczna za kartę. *Prowizja za wypłaty i przelewy oraz transakcje szczególne (np. doładowanie Revoluta) |
| Dodatkowe korzyści | Zazwyczaj brak | Punkty, cashback, ubezpieczenia, zniżki |
Limit kredytowy na rachunku bankowym — Twoje koło ratunkowe przy niespodziewanych wydatkach
Większość z nas doświadczyła przynajmniej raz w życiu sytuacji, kiedy niespodziewanie wypadł jakiś duży wydatek, a na koncie zabrakło środków. Naprawa samochodu, dentysta, dodatkowe badania — to wszystko kosztuje, i to niemało. W takich przypadkach limit w koncie jest naprawdę dobrym rozwiązaniem, ponieważ nie musisz szukać pieniędzy po znajomych, biegać po bankach, składać wniosków o kredyt. Pieniądze tam już są i możesz z nich skorzystać: albo wypłacając gotówkę z bankomatu, albo płacąc kartą, albo robiąc przelew.
Limit na koncie bankowym — pułapka, w którą łatwo wpaść
Jeśli traktujesz debet jako koło ratunkowe i korzystasz z niego naprawdę rozsądnie i tylko wtedy, gdy naprawdę tego potrzebujesz — ten produkt świetnie Ci się sprawdzi.
Gorzej z osobami, które nie mają wypracowanej dyscypliny finansowej i co chwilę je kusi, by skorzystać z dodatkowych pieniędzy od banku. Nawet w sytuacji, gdy wcale tego nie potrzebują. Np. dają się porwać konsumpcjonizmowi i kupują rzeczy, które są im zbędne.
Takie osoby niestety mogą ulec pokusie skorzystania z całej dostępnej kwoty limitu, a potem mają problemy ze spłatą. Banki, bądźmy szczerzy, także nie ułatwiają sprawy: często oferują limity w ogromnych kwotach, nawet do 150 tys. zł. Oczywiście nie każdy będzie miał wystarczającą zdolność kredytową, by taki kredyt otrzymać, ale nawet kilkanaście tysięcy to naszym zdaniem za dużo. Co się dzieje z osobą, która zarabia powiedzmy 4 tys. zł, a dostaje 20 tys. limitu? Jeśli nie postępuje rozsądnie, wykorzysta całość. A z czego potem ma to spłacić? Pensja pokryje zaledwie 1/5. A z czegoś trzeba żyć. Efekt jest taki, że cały czas jesteś na minusie, nawet zaraz po wypłacie. A dług nie maleje. Niestety, przy tego rodzaju limitach (czy to przy debecie, czy też przy karcie kredytowej) bardzo łatwo jest wpaść w pętlę zadłużenia. W takim wypadku najrozsądniejszym wyjściem jest kredyt gotówkowy, spłata limitu i jego ostateczne zamknięcie.
Wady i zalety limitu w rachunku
Zalety
- Szybki dostęp do dodatkowych środków.
- Elastyczność — możesz je przeznaczyć na dowolny cel i wydać, jak Ci jest wygodniej.
- Koło ratunkowe na wypadek nieprzewidzianych wydatków.
- Nie korzystasz = nie płacisz odsetek.
- Regularne korzystanie i spłacanie buduje pozytywną historię kredytową i polepsza BIK.
Wady
- Wysokie oprocentowanie, zazwyczaj wyższe niż w przypadku kredytu gotówkowego.
- Limit automatycznie się odnawia po 12 miesiącach i pobiera się opłata.
- Odsetki od wykorzystanego limitu są naliczane już od pierwszego dnia. Nie ma tu okresu bezodsetkowego jak w przypadku limitu na karcie kredytowej.
- Przyznanie limitu w koncie osobistym zależy od Twojej zdolności kredytowej.
- Przy wykorzystaniu całego salda dostępnego w ramach limitu kredytowego na rachunku bankowym może być trudno go spłacić — łatwo jest wpaść w pętlę zadłużenia.
- Dodatkowe opłaty, np. za odnowienie czy podwyższenie.
Limit kredytowy w koncie FAQ
Jak uniknąć rocznej opłaty za odnowienie limitu?
Jeśli chcesz zrezygnować z limitu i nie ponosić opłaty za odnowienie, złóż wniosek o jego zamknięcie. Musisz to zrobić na co najmniej 30 dni przed datą odnowienia, tak, aby debet został zamknięty przed tą datą. Możesz także skontaktować się z infolinią banku i powiedzieć, że ze względu na opłatę chcesz z limitu zrezygnować — istnieje prawdopodobieństwo, że bank zaproponuje Ci promocyjne warunki, czyli nie pobierze opłaty za odnowienie.
Czym różni się limit kredytowy w koncie osobistym od karty kredytowej?
Najważniejsze różnice są dwie. Pierwsza z nich to okres bezodsetkowy, dostępny w karcie, który wynosi około 52-56 dni. Natomiast przy korzystaniu z limitu kredytowego w rachunku płacisz odsetki już od pierwszego dnia.
Z pieniędzy z debetu korzystasz, jak chcesz: wypłacasz, przelewasz, płacisz kartą czy BLIK-iem. W przypadku karty możesz płacić nią tylko za zakupy, ponieważ przelew czy wypłata gotówki wiążą się z utratą okresu bezodsetkowego i wysoką prowizją.
Jak uzyskać limit kredytowy w koncie?
Musisz złożyć wniosek kredytowy w banku, w którym masz konto osobiste. Bank rozpatrzy wniosek, sprawdzi Twoją historię kredytową (w Biurze Informacji Kredytowej i BIG-ach) i zdolność. Czasami będą potrzebne dodatkowe formalności jak udokumentowanie dochodu. Jeśli decyzja będzie pozytywna, podpisujesz umowę i limit zostaje uruchomiony.
Od czego zależy kwota limitu kredytowego?
Od Twojej zdolności, historii kredytowej oraz procedur banków. Niektóre z nich określają, że wysokość limitu nie może przekroczyć x-krotności miesięcznych zarobków, np. 6-krotności w przypadku banku ING.
