Źródło: cottonbro studio / Pexels / Strona PKO BP
Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy jest produktem, bez którego obecnie trudno wyobrazić sobie życie. Weźmy, chociażby wypłatę świadczenia 500+: jest przekazywane tylko i wyłącznie na konto osobiste. Podobnie jak wynagrodzenia. Niewielu pracodawców zgodzi się na to, by wypłacać pensję gotówką do ręki.
Wg raportu Banku Światowego w 2021 roku 96% Polaków posiadało rachunki bieżące. Oznacza to, że już teraz bardzo trudno znaleźć w naszym kraju osobę, która nie posiada żadnego konta osobistego prowadzonego w banku.
Jednakże, pomimo tego, że konta osobiste są tak popularne, to nadal wybór odpowiedniego rachunku nie jest tak prosty, jak mogłoby się wydawać. Warto wiedzieć, na co zwrócić uwagę przed jego założeniem. Wtedy jest duża szansa na to, że będziesz zadowolony z obsługi konta osobistego.
Czym jest konto osobiste?
Jest to rachunek bankowy, przeznaczony dla osób fizycznych. Może go założyć niemal każdy. Nawet niemowlę może posiadać swoje własne konto osobiste, które jest oczywiście zarządzane przez rodziców do momentu uzyskania pełnoletności przez dziecko.
Numer konta składa się z 26 unikalnych cyfr. Z ciekawostek warto wspomnieć, że cyfry 3-6 identyfikują bank, w jakim zostało założone konto ROR.
Rodzaje kont osobistych
Banki oferują 3 podstawowe rodzaje kont osobistych.
1. Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, czyli ROR
Jest to podstawowy rachunek bieżący w złotówkach, którego używamy na co dzień. Do ROR-u istnieje możliwość zamówienia karty debetowej.
Konto ROR z reguły nie jest oprocentowane.
2. Konto oszczędnościowe
Jak sama nazwa wskazuje, jest to konto osobiste pozwalające na gromadzenie oszczędności. Rachunek oszczędnościowy jest oprocentowany. W przeciwieństwie do lokaty bankowej wcześniejsza wypłata pieniędzy z konta oszczędnościowego nie powoduje utraty naliczonych już odsetek.
Ten rachunek ma za to ograniczone funkcjonalności: np. przelewy z niego zazwyczaj możesz wykonywać tylko na swój ROR w tym samym banku. Często banki zniechęcają do wypłaty gotówki poprzez limity darmowych przelewów w miesiącu. Takim przykładem jest jeden przelew w miesiącu za darmo, a pozostałe są płatne kilka złotych.
Warto dodać, że konto oszczędnościowe może być prowadzone zarówno w złotówkach, jak i w innych walutach. Zależy to od oferty danego banku.
3. Konto walutowe
ROR walutowy ma bardzo podobne funkcjonalności, co ROR złotówkowy. Różnicą jest waluta, w której jest prowadzony rachunek. Najczęściej w ofercie banków znajdziesz konta w euro, dolarach, funtach czy frankach szwajcarskich, ale przy odrobinie chęci bez większego problemu założysz także rachunek w mniej popularnej walucie obcej, np. NOK czy SEK.
Jedną z ważniejszych różnic pomiędzy kontem ROR w PLN a w walucie jest wpłata i wypłata gotówki na konto. Przy koncie w PLN nie ma z tym problemu, wpłacasz pieniądze we wpłatomacie lub oddziale, wypłacasz w placówce lub bankomacie czy nawet w sklepie w ramach cashbacku. Natomiast w Polsce na konto walutowe możesz wpłacić pieniądze i je z niego pobrać jedynie w oddziale banku, i to pod warunkiem, że dana instytucja prowadzi obsługę gotówkową w tej walucie. A nie zawsze tak jest. Na przykład możesz założyć konto w NOK, ale żaden bank nie obsłuży Cię gotówkowo. Najlepsze konta walutowe znajdziesz w naszym rankingu.
Do czego służy konto osobiste?
Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy służy głównie do:
Otrzymywania środków: wynagrodzenia od pracodawcy, emerytury, renty, stypendium, zasiłków, świadczeń typu 500+, zwrotów z podatków, itp.
Wykonywania przelewów z konta, jak chociażby opłaty za czynsz, media, telefon, internet, do rodziny.
Pobierania gotówki. Możesz wypłacić ją w banku z konta, lub kartą/BLIKiem z bankomatu.
Dokonywania płatności kartą i BLIKiem za codzienne zakupy w sklepach stacjonarnych i internetowych.
Spłaty rat kredytów i pożyczek.
Kto może założyć konto osobiste?
Każda pełnoletnia osoba, która posiada ważny i niezniszczony dowód tożsamości, bez problemu założy konto w dowolnym banku. W Polsce dowodem tożsamości jest albo dowód osobisty, albo paszport. Prawo jazdy jest jedynie uprawnieniem i żaden bank nie otworzy rachunku na jego podstawie.
Konto osobiste może posiadać także niepełnoletnie dziecko. Zakładane jest oczywiście przez rodzica. Dziecko jest posiadaczem rachunku, natomiast rodzice są przedstawicielami ustawowymi. Dziecko do momentu ukończenia 18 lat nie może w pełni dysponować rachunkiem. Również rodzic jest w tej kwestii ograniczony. Konto osobiste, a co za tym idzie, pieniądze na tym koncie, należą do dziecka i rodzic co miesiąc może z niego wypłacić tylko kwotę zwykłego zarządu. Jest ona równa przeciętnemu miesięcznemu wynagrodzeniu w sektorze przedsiębiorstw, bez wypłat nagród z zysku określonych dla minionego roku kalendarzowego. W 2022 roku było to nieco ponad 6000 zł.
Również obcokrajowiec może założyć konto osobiste w banku w Polsce. Musi posiadać ważny dokument tożsamości. Najczęściej wystarczy paszport, aczkolwiek niektóre banki mogą chcieć od obywateli niektórych krajów dwa dokumenty, np. paszport i kartę pobytu.
W jaki sposób założyć konto osobiste?
Konto w banku można założyć na wiele sposobów. W ciągu ostatnich kilku lat technologia zdecydowanie poszła do przodu i umożliwia otwarcie rachunku bez konieczności wizyty w banku. Oznacza to, że możesz leżeć na plaży i jednocześnie założyć konto w banku.
1. W oddziale banku
Chcąc otworzyć konto bankowe, możesz udać się do oddziału banku. Pracownik odpowie na wszystkie Twoje pytania, przedstawi szczegółową ofertę i założy Ci rachunek osobisty. Od razu otrzymasz komplet dokumentów, czyli umowę, numer konta i dostępy do bankowości internetowej. Zamówiona karta dotrze na podany przez Ciebie adres nieco później, zazwyczaj trwa to do 2 tygodni. Konto jest od razu aktywne: podczas tej samej wizyty w placówce możesz na nie wpłacić pierwsze pieniądze.
2. Na infolinii
Otworzyć konto osobiste możesz także przez infolinię banku. Wtedy zazwyczaj umowa rachunku bankowego przychodzi na maila bądź też przywozi ją kurier.
3. Przez Internet
Konto osobiste założyć możesz wygodnie przez Internet. Samodzielnie wypełniasz wniosek na stronie banku. Zazwyczaj musisz dołączyć zdjęcie lub skan dowodu tożsamości. Samą umowę możesz podpisać na różne sposoby: sms-em, z kurierem, na selfie/wideoweryfikację, logowaniem do innego banku lub też wybierasz podpisanie umowy w placówce. Twoje konto będzie aktywne po podpisaniu umowy, i dopiero wtedy możesz zacząć z niego korzystać. Oznacza to, że np. w przypadku kuriera musisz poczekać kilka dni (bank przygotuje umowę, wyśle kurierem do Ciebie, podpiszesz ją, mowa wraca do banku i jest weryfikowana).
Promocje kont osobistych zakładanych przez internet
W tym miejscu warto wspomnieć o promocji kont osobistych, otwieranych przez internet. Niemal każdy bank oferuje cenne nagrody za założenie konta osobistego w ten właśnie sposób.
Promocje rachunków polegają na tym, że za założenie konta osobistego i spełnienie określonych w regulaminie warunków (najczęściej zapewnienie wpływów na konto czy dokonanie określonych płatności kartą/BLIKiem), bank wypłaci Ci nagrodę. Zazwyczaj jest to gotówka (od 200 do nawet 650 zł za konto osobiste) lub nagrody rzeczowe, typu vouchery do sklepów (np. do Biedronki czy RTV Euro AGD).
4. Przez aplikację banku
Stosunkowo nowa metoda na założenie konta. Ściągasz aplikację banku, wypełniasz wniosek, robisz zdjęcie dokumentu tożsamości. Następnie robisz zdjęcia swojej twarzy (selfie) i czekasz na weryfikację. Może potrwać od kilku minut do kilku dni. Umowę otrzymujesz na maila, podpisujesz ją sms-em i zazwyczaj od tego momentu rachunek jest w pełni aktywny.
Jak zamknąć konto osobiste?
We wszystkich bankach zrobisz to osobiście w oddziale. Większość kont osobistych można zamknąć także na infolinii bądź też po zalogowaniu do bankowości internetowej. Rzadko który bank udostępnia opcję listownego wypowiedzenia umowy.
Konta nie zamkniesz poprzez wysłanie maila do banku.
Ile kosztuje konto osobiste?
Każdy z nas chciałby mieć darmowe konto osobiste. Na rynku znajdziesz w 100% bezpłatne rachunki, ale jest ich naprawdę niewiele. Zazwyczaj posiadanie konta osobistego prowadzonego przez bank wiąże się z koniecznością wykonywania określonych aktywności.
Przed otwarciem konta osobistego sprawdź koniecznie przynajmniej niżej wymienione opłaty. Dzięki temu szybko zorientujesz się, czy jesteś w stanie spełnić warunki bezpłatności, czy też bank będzie pobierał od Ciebie comiesięczne prowizje. Wielu klientów banków nie zwraca na to uwagi, a potem narzeka na wysokość opłat.
Prowadzenie konta osobistego
Zazwyczaj kosztuje od kilku do kilkunastu zł miesięcznie. Najczęstsze warunki do zwolnienia z opłaty za prowadzenie konta osobistego to:
zapewnienie wpływów na konto w ustalonej wysokości (np. 500 zł czy 1000 zł miesięcznie)
wykonanie określonej ilości płatności kartą lub BLIKiem bądź transakcji na określoną kwotę (np. 5 płatności, transakcje na 300 zł itp.).
Użytkowanie karty płatniczej
W przypadku konta osobistego w złotówkach wydanie karty płatniczej odbywa się automatycznie, wraz z założeniem rachunku bankowego. Chyba że podczas składania wniosku wyraźnie zaznaczysz, że nie chcesz karty.
Użytkowanie karty płatniczej jest za darmo zazwyczaj po spełnieniu warunków transakcji kartą: albo ilościowych (np. 5 płatności kartą w miesiącu), albo kwotowych (np. zakupy na kwotę 350 zł miesięcznie).
Wypłaty z bankomatów
Najlepsze konto bankowe powinno mieć zapewniony dostęp do bankomatów wszystkich sieci bez dodatkowych opłat.
Przelewy
Do standardowych możliwości kont osobistych należą przelewy, które w zdecydowanej większości banków są za darmo — jeśli mówimy o przelewach z bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej i na polskie konta. Warto szukać ofert kont osobistych, które mają także bezpłatne przelewy SEPA.
Ile kont osobistych można założyć?
Jeśli chodzi o rachunki w jednym banku, to zazwyczaj banki określają odgórnie maksymalną liczbę kont na jednego klienta. Czasami będzie to tylko jedno konto danego rodzaju dla jednej osoby, a w innej instytucji takich kont będziesz mógł otworzyć na przykład 5.
Nie ma za to żadnego ograniczenia co do liczby banków, w których możesz mieć ROR-y. Liczba kont osobistych, które posiadasz, to tylko i wyłącznie Twoja indywidualna sprawa. Jeśli masz taką chęć, możesz założyć konto osobiste w każdym banku na rynku.
W jaki sposób wybrać najlepsze konto bankowe?
Wybór konta osobistego to ważny krok. Co innego mieć konto osobiste, a co innego być z niego zadowolonym. Dlatego warto poświęcić chwilę na znalezienie najlepszego.
Na początku określ:
Jakie funkcje konto ma spełniać.
Jak będziesz używać swojego rachunku płatniczego.
Ile kosztuje konto ROR i czy jesteś w stanie spełnić warunki do tego, by mieć darmowe konto osobiste.
Kiedy to już określisz, skorzystaj z rankingu kont osobistych, dzięki któremu w jednym miejscu szybko porównasz oferty różnych banków. Wybierz najlepsze konto osobiste i załóż je przez internet.