Źródło: Karthikeyan Perumal / Pexels
Jak działa konto walutowe? I czym jest konto walutowe?
Wiele osób zastanawia się, czy jest to zwykły rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy czy też konto oszczędnościowe. Podstawowy rachunek walutowy to nic innego jak ROR w walucie obcej. Ma niemal takie same funkcjonalności jak Twoje podstawowe konto, prowadzone w złotówkach. Jednak jest kilka różnic, o których warto pamiętać, by nie narazić się na niepotrzebne koszty.
Jak działa konto walutowe?
Jak już wspomnieliśmy, funkcjonalności konta walutowego są bardzo zbliżone do tych, jakie znasz ze zwykłego konta w złotówkach.
1. Na koncie walutowym możesz przechowywać środki w walucie obcej i nie poniesiesz z tego tytułu kosztów przewalutowania.
Na przykład masz euro i wpłacasz je na konto w PLN — nastąpi przewalutowanie po kursie banku + najprawdopodobniej zostanie doliczona spora prowizja. Jeśli środki w euro prześlesz na konto w euro, nie poniesiesz żadnych kosztów przewalutowań i prowizji z tego tytułu.
2. Na konto możesz wpłacać i wypłacać gotówkę w walutach.
Tutaj wyjaśnimy, że wpłaty i wypłaty w oddziałach banków są niestety dość problematyczne, jeśli chodzi o waluty obce.
- O ile w większości banków bez problemu możesz podejmować i deponować najpopularniejsze waluty, czyli najczęściej euro, dolary, funty brytyjskie i franki szwajcarskie, o tyle w przypadku pozostałych transakcje gotówkowe w banku nie będą możliwe.
- W placówkach obowiązują niskie limity transakcji gotówkowych w walutach obcych. Wpłacić możesz z reguły taką kwotę, jaką chcesz, ale jeśli chodzi o wypłaty, to przy większych ilościach należy wcześniej zamówić walutę (złożyć tak zwane awizo na konkretny dzień i konkretną kwotę).
- Wpłaty i wypłaty waluty na konto walutowe z reguły wiąże się z prowizją. Jej wysokość sprawdzisz w tabeli opłat i prowizji Twojego banku.
- Pamiętaj, że bank nie obsługuje monet zagranicznych. Obrót gotówkowy dotyczy tylko banknotów.
3. Z konta walutowego możesz wykonywać przelewy.
I to zarówno krajowe, jak i zagraniczne. Jednak o ile przelewy w walucie euro w strefie EOG są zazwyczaj bezkosztowe (przelewy SEPA), o tyle transfery do innych krajów, w innych walutach czy nawet w Polsce, ale na konto w innej walucie obcej niż euro (np. CHF do innego banku) są już dość kosztowne. Ich wysokość zależy od banku oraz od tego, w jakim trybie (instrukcji kosztowej) wykonasz przelew zagraniczny SWIFT:
- Przelewy zagraniczne SHA — koszty są dzielone po równo pomiędzy nadawcę a odbiorcę.
- Przelewy zagraniczne w opcji OUR — koszt banków pośredniczących oraz prowizję banku pokrywa tylko nadawca przelewu.
Przelewy SWIFT można wykonywać w walutach euro, dolar amerykański, funt szterling, frank szwajcarski oraz dolar australijski, dolar kanadyjski, korona czeska, korona duńska, forint węgierski, korona szwedzka, korona norweska i jen japoński.
4. Do konta walutowego masz dostęp w bankowości internetowej oraz aplikacji mobilnej.
Jest to taki sam dostęp, jaki otrzymujesz do konta w złotówkach czy innych produktów. Możesz swobodnie zarządzać swoim kontem, zlecać przelewy, płacić za zakupy itd. Niektóre banki umożliwiają założenie konta walutowego z bankowością, inne mogą uzależniać możliwość posiadania rachunku w walucie od faktu założenia ROR-u w złotówkach.
5. Depozyty na kontach walutowych w bankach są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości kwoty 100 tys. euro.
Pod tym względem konta walutowe nie różnią się niczym od ROR-u w złotówkach.
6. Do konta walutowego możesz mieć kartę.
O tym zagadnieniu opowiemy szerzej w oddzielnym akapicie.
Konto walutowe a karta do konta
Ogólnie rzecz biorąc, karty do kont walutowych możemy podzielić na dwa rodzaje:
1. Dedykowane karty walutowe.
Czyli jedna karta do jednego konta w walucie obcej. Na przykład do konta w euro.
Są wydawane do kont w najpopularniejszych walutach obcych, najczęściej euro, USD i GBP. Karty w innych walutach obcych są rzadkością w polskich bankach.
Najczęściej posiadanie takiej karty wiąże się z miesięczną, stałą opłatą, wynoszącą z reguły kilka złotych.
Taką kartą posługujesz się na podobnych zasadach, jak zwykłą kartą do konta w złotówkach: możesz płacić kartą bezgotówkowo za zakupy stacjonarne i internetowe oraz wypłacać gotówkę z bankomatów. Różnica jest taka, że transakcje odbywają się z konta w walucie obcej i nie ponosisz dodatkowych kosztów przewalutowań (o ile jest to transakcja w walucie konta, np. w euro z konta w euro).
2. Karta wielowalutowa.
Coraz częściej banki umożliwiają podłączenie jednej karty, wydawanej do rachunku osobistego w PLN do innych kont w walutach obcych. Jest to tak zwana karta wielowalutowa.
Czyli: masz jedną kartę, ale podłączasz ją na przykład do konta w EUR, USD i GBP. Wykonując transakcje w walutach obcych, karta sama rozpoznaje, jaka to waluta i automatycznie pobiera środki z odpowiedniego konta. Dzięki temu nie ma tu mowy o prowizji za przewalutowanie. Jednak nie zawsze tak jest:
- Jeśli na koncie w walucie obcej nie będzie wystarczających środków, bank pobierze pieniądze z innego konta (nazywanego głównym — może to być konto w PLN lub EUR, zależy to od banku). W takim wypadku bank może doliczyć prowizje za przewalutowanie.
- Tak samo się stanie, jeśli wykonujesz transakcje w walucie, do której nie możesz otworzyć konta walutowego, ponieważ bank czy instytucja nie udostępniają takiej możliwości. Rozliczenie płatności czy wypłaty gotówki nastąpi z konta głównego, czyli transakcja zostanie przewalutowana (najczęściej po kursie banku lub instytucji płatniczej, np. Visa czy Mastercard) oraz może zostać doliczona prowizja za przewalutowanie.
Mówiąc o kartach do kont walutowych, trzeba koniecznie zahaczyć o temat wpłat i wypłat waluty obcej w bankomatach. Jest to jedna z największych różnic pomiędzy zwykłym ROR-em w PLN a rachunkiem walutowym.
- W Polsce nie ma wpłatomatów przyjmujących walutę obcą. Gotówkę można wpłacić tylko w oddziale banku i to pod warunkiem, że bank prowadzi obsługę gotówkową w tej walucie.
- Bardzo podobnie sytuacja wygląda w przypadku wypłat gotówki z bankomatów. O ile za granicą nie jest to problemem, ponieważ mamy urządzenia w walutach obcych niemal na każdym kroku, o tyle wypłata na przykład euro z bankomatu w Polsce jest dość utrudniona. Niewiele jest bankomatów w euro i znajdują się one z reguły w największych miastach. Tak naprawdę są to trzy firmy: Euronet, ING Bank oraz Bank Citi Handlowy. O ile wypłaty z bankomatów Euronetu są dostępne dla wszystkich, o tyle z urządzeń banku ING mogą korzystać tylko i wyłącznie klienci tegoż banku. Korzystając z wypłaty euro w bankomatach Euronet warto sprawdzić wcześniej, jaką prowizję nalicza za takie wypłaty Twój bank.
- Wypłaty innych walut z bankomatów w Polsce są praktycznie niemożliwe.
Ile kosztuje prowadzenie konta walutowego?
Zakładając konto walutowe, powinieneś zwrócić szczególną uwagę na niżej wymienione opłaty:
- Opłata za prowadzenie konta walutowego.
- Opłata za prowadzenie karty do konta.
- Opłaty za wpłaty i wypłaty gotówki w oddziałach.
- Opłaty za przelewy. SEPA są z reguły darmowe, ale jeśli planujesz wysyłać transfery w innych walutach, warto poszukać najtańszego banku, gdyż koszty są wysokie.
- Prowizje za wypłaty gotówki w bankomatach. Te z reguły również nie należą do niskich. Są banki, które dają na przykład 4 darmowe wypłaty w miesiącu bez ograniczeń kwotowych lub takie, które ograniczają kwoty wypłat do np. 1000 jednostek waluty w miesiącu.
- Prowizje za przewalutowania.
- Po jakim kursie następuje przewalutowanie.
Najlepszy rachunek walutowy: w jakim banku otworzyć konto walutowe?
Sytuacja pierwsza — potrzebujesz konta w walucie tylko na chwilę
Jeśli nie zamierzasz często korzystać z konta walutowego, potrzebujesz go praktycznie jednorazowo, rachunek możesz założyć w swoim banku, w którym posiadasz konto osobiste w złotówkach. Będzie to najprostsze i najszybsze. Wniosek o konto walutowe złożysz przez bankowość online, a sam rachunek będzie aktywny w kilka sekund. Ponadto część banków udostępnia możliwość zamknięcia konta walutowego także za pomocą bankowości — tak jest na przykład w ING Banku Śląskim. Dzięki temu po wykonaniu zaplanowanej czynności w walucie obcej możesz kilkoma kliknięciami zamknąć niepotrzebne już konto.
Sytuacja druga — szukasz najlepszego konta walutowego na rynku i będziesz z niego często korzystać
Potrzebne Ci konta w nietypowych walutach obcych? Najlepiej takich, do których możesz podłączyć wielowalutową kartę?
Sprawdź nasz ranking kont walutowych oraz ranking kantorów internetowych.
Wybierając najlepsze konto walutowe, powinieneś zwrócić uwagę m.in. na:
- Ilość kont w różnych walutach.
- Opłaty za konta i kartę. Najlepiej, jeśli będą bezpłatne.
- Czy dany bank posiada własny kantor internetowy, a jeśli tak, to z jakimi kursami. Bez wątpienia najtańszym rozwiązaniem jest korzystanie z kantorów internetowych. Niestety koszty przelewów walut obcych mogą zredukować bądź nawet zminusować oszczędności na kursach. Lepiej od razu założyć konto w instytucji, która oferuje dobre kursy wymiany walut.
- Prowizje za wypłaty z bankomatów oraz ewentualne przewalutowania, oraz to, z jakiego konta są rozliczane transakcje wymagające przewalutowań. Na przykład w Kantorze Internetowym Alior Banku domyślnym rachunkiem jest konto w euro. Inny przykład: przy koncie walutowym w Citibanku masz możliwość zmiany konta domyślnego. Najlepiej jest ustawić także konto w euro: inaczej poniesiesz koszt podwójnego przewalutowania (z obcej waluty -> euro i z euro -> złotówki).
- Opłaty za przelewy zagraniczne.