Źródło: Copilot
Wspólne konto bankowe to idealne rozwiązanie nie tylko dla małżeństw, ale także dla par, rodziców i dzieci czy nawet współlokatorów.
Z jego zalet może skorzystać każdy, kto prowadzi wspólne gospodarstwo domowe czy ponosi wspólne wydatki. Zamiast oddzielnie rozliczać zakupy czy opłaty za życie z kont indywidualnych każdej osoby, lepiej wykonywać transakcje ze wspólnego konta. To proste: macie konto wspólne, co miesiąc przelewacie na nie określone kwoty, po czym wszystkie wspólne wydatki są pokrywane z tego właśnie rachunku.
Kto może założyć konto wspólne? Co warto wiedzieć o wspólnym rachunku bankowym? Jak je założyć?
Jak działa wspólne konto bankowe?
Konto wspólne nie różni się tak naprawdę żadną funkcjonalnością od zwykłego konta osobistego. Jest to taki sam rachunek, jak otwarty dla jednej osoby, z tą różnicą, że dostęp do niego ma dwóch współposiadaczy.
Każdy z nich może swobodnie dysponować wszystkimi pieniędzmi zgromadzonymi na rachunku. Każdy może wykonywać przelewy, ustalać zlecenia stałe, wpłacać i wypłacać gotówkę, płacić kartą oraz mieć dostęp do bankowości internetowej i aplikacji mobilnej.
Jedyną różnicą jest to, że do złożenia niektórych dyspozycji potrzebna jest obecność obu osób w banku, a historię rachunku widzą wszyscy współposiadacze.
Czy wszystkie banki oferują konta wspólne?
Większość dostępnych kont na rynku można założyć jako konto indywidualne lub wspólne. Jednak są od tego wyjątki. W niektórych bankach dany rodzaj rachunku można założyć tylko na jednego posiadacza. Takim przykładem jest, chociażby konto Direct w ING Banku Śląskim. W tej instytucji możesz otworzyć wspólnie z drugą osobą konto Komfort, które jest niestety droższe w utrzymaniu.
Kto może otworzyć wspólne konto bankowe?
Konto wspólne mogą założyć co najmniej dwie dowolne osoby. Zazwyczaj banki określają maksymalną liczbę współwłaścicieli właśnie na 2. Nie ma przy tym znaczenia, czy jest to małżeństwo, para, rodzeństwo, rodzic i dziecko czy sąsiedzi. Banku to nie interesuje.
Wymogami do założenia wspólnego konta bankowego jest to, że wszyscy współwłaściciele muszą być pełnoletni, mają pełną zdolność do czynności prawnych oraz najczęściej muszą posiadać taki sam status rezydencji podatkowej, czyli rozliczać się z podatków w tym samym kraju.
Zalety i wady posiadania wspólnego konta bankowego
Zalety
- Łatwo zapanować nad wspólnym budżetem.
- Wygoda w zarządzaniu wspólnymi finansami. Przy ponoszeniu wspólnych wydatków nie trzeba dokonywać rozliczeń pomiędzy sobą po każdych zakupach, wystarczy płacić z konta wspólnego.
- Koniec nieporozumień typu „ja wydaję więcej, Ty się do niczego nie dokładasz". Wystarczy, że współposiadacze konta przelewają na wspólny rachunek równe kwoty, z których następnie opłacane są wspólne wydatki.
- Przejrzystość wydatków i historii: wszystko w jednym miejscu.
Wady
- Za zobowiązania powstałe na rachunku (np. wykorzystanie debetu) odpowiadają solidarnie wszyscy współwłaściciele.
- Do konta wspólnego nie można złożyć dyspozycji wkładem na wypadek śmierci.
- Z konta wspólnego nie można pobrać środków na pokrycie kosztów pogrzebu.
- Niektóre dyspozycje wymagają obecności obu współwłaścicieli, co może być problematyczne na przykład w momencie rozstania czy wyjazdu drugiego współwłaściciela.
- Konto wspólne może w każdej chwili zamknąć jedna osoba i nie musi o tym informować w żaden sposób drugiego współwłaściciela.
Współwłaściciel konta a pełnomocnik — czy to to samo?
Dostęp do konta drugiej osoby można uzyskać na dwa sposoby:
- Będąc jego współwłaścicielem.
- Będąc pełnomocnikiem do konta.
Klienci banków często mylą te dwa pojęcia i nie wiedzą, że pomiędzy tymi dwoma formami istnieją spore różnice.
Główna różnica polega na tym, że pełnomocnictwo wygasa w chwili śmierci właściciela rachunku. Oznacza to, że dotychczasowy pełnomocnik traci wszelkie dostępny do konta oraz nie ma możliwości dysponowania pieniędzmi na nim zgromadzonymi. Natomiast współwłaściciel nadal może używać rachunku i nie traci do niego dostępów. Konto w takim przypadku przekształcane jest w rachunek indywidualny.
Druga różnica to dziedziczenie środków. W przypadku współwłaścicieli rachunku banki dosyć często przyjmowały stanowisko, że środki zgromadzone na kontach należały po połowie do każdego z nich. W chwili śmierci jednego z nich bank mógł zablokować 50% środków na poczet postępowania spadkowego, natomiast drugą połową współwłaściciel mógł swobodnie dysponować wg swojego uznania. Przy pełnomocnictwie upoważniona osoba traci dostęp do konta, a całość zgromadzonych środków trafia do masy spadkowej lub jest dzielona zgodnie z dyspozycją na wypadek śmierci, o ile została wcześniej złożona.
Zarówno pełnomocnik, jak i współwłaściciel mogą mieć własny dostęp internetowy, mogą wykonywać przelewy z rachunku, wpłacać i wypłacać pieniądze. Niektóre banki umożliwiają także zamówienie karty dla pełnomocnika na jego dane.
Na co zwrócić uwagę przy koncie wspólnym?
1. Opłaty za wspólny rachunek bankowy
Jeśli każdy ze współposiadaczy zechce zamówić kartę dla siebie, to aby uzyskać zwolnienie z opłaty, każdy musi wykonać swoją kartą odpowiednią ilość transakcji.
Weźmy na przykład konto Millennium 360. Karta do konta jest bezpłatna pod warunkiem, że wykonasz nią lub BLIKiem minimum 5 płatności co miesiąc. Jeśli dwóch współposiadaczy rachunku ma swoją kartę, to każdy musi wykonać swoje 5 płatności.
2. Dostępy do bankowości internetowej dla każdego współposiadacza
Najlepszą opcją na porządki we wspólnych finansach jest założenie dostępów do bankowości internetowej osobno dla każdego ze współwłaścicieli. Często klienci mówią, że nie potrzebują dwóch loginów i haseł, wystarczy jeden dostęp. Ale prawda jest taka, że w tym przypadku w historii konta widać tylko operacje wykonane przez jednego właściciela, nieważne, czy to faktycznie on je wykonywał, czy też z jego dostępów korzystała druga osoba.
Warto zadbać o oddzielne dostępy, nie tylko ze względu na przejrzystość transakcji (widać, kto co i kiedy zrobił), ale także na ewentualne problemy wynikające z nadużyć, dokonanych przez drugą osobę. Nie twierdzimy, że to przytrafi się akurat Tobie, niemniej nie warto pozwolić, by ktoś wykonywał jakiekolwiek transakcje na Twój rachunek.
3. Część dyspozycji będzie wymagała obecności obu współwłaścicieli w banku
Takim przykładem jest, chociażby chęć uruchomienia debetu w koncie. W większości banków aby to zrobić przy koncie wspólnym, wniosek musi zostać złożony przez obu współwłaścicieli, tak samo, jak podpisanie umowy.
4. Za zobowiązania na koncie współwłaściciele odpowiadają solidarnie
Kontynuujmy przykład z debetem. Został otwarty limit w rachunku wspólnym. Jeden ze współposiadaczy go wykorzystał i nie zamierza go spłacać. W takim wypadku bank niestety nie jest zainteresowany dochodzeniem, kto faktycznie skorzystał z pieniędzy. Za zobowiązania na wspólnym rachunku odpowiadają solidarnie obie osoby. W przypadku braku spłaty bank będzie wyciągać konsekwencje (wezwania do zapłaty, negatywne wpisy w BIK, ostatecznie wypowiedzenie umowy kredytu z koniecznością jego natychmiastowej spłaty) zarówno wobec osoby, która faktycznie wykorzystała środki, jak i drugiej, która mogła nie wydać nawet złotówki.
5. Konto wspólne a promocje bankowe
Część osób, które chcą założyć rachunek w nowym banku, korzysta (i słusznie) z aktualnych promocji bankowych. Dzięki temu oprócz rachunku zyskują dodatkowe bonusy od banku o wartości nawet kilkuset złotych.
Jednak banki w swoich regulaminach najczęściej dodają zapis, że w promocji mogą brać udział tylko rachunki indywidualne. Konta wspólne są z nich najczęściej wykluczone.
Jeśli znalazłeś wspaniałą promocję i chciałbyś z niej skorzystać, możesz założyć konto indywidualne w ofercie promocyjnej. Następnie:
- albo czekasz na jej zakończenie i przekazanie nagród od banku, po czym przekształcasz konto we wspólne,
- albo nie czekasz i po założeniu konta w promocji od razu otwierasz drugi rachunek, tym razem wspólny. W ten sposób masz dwa konta, przy czym po odebraniu nagród z promocji możesz bez problemu zamknąć niepotrzebny rachunek indywidualny.
6. Konto wspólne może być zamknięte przez jedną osobę
O ile do jego założenia potrzebne są obie osoby, o tyle przy zamknięciu wystarczy, że dyspozycja zostanie złożona przez jednego ze współposiadaczy.
7. Czy można rozdzielić wspólne konto?
Czasami przychodzi w życiu taki moment, że chcemy przekształcić konto bankowe dla dwojga w konto indywidualne. Jest to na szczęście możliwe, jednak aby to zrobić, drugi współposiadacz musi wyrazić na to zgodę. Najczęściej wiąże się to z koniecznością wizyty w oddziale banku, chociaż niektóre instytucje dopuszczają możliwość złożenia dyspozycji oraz zgody przez internet czy infolinię. W przypadku konfliktu pomiędzy współwłaścicielami czy wyjazdu jednego z nich taka operacja może stać się naprawdę problematyczna.
8. Konto wspólne a dyspozycja wkładem na wypadek śmierci
Dyspozycja wkładem na wypadek śmierci jest to dokument bankowy, w którym można określić podział środków zgromadzonych na rachunkach bankowych w razie śmierci ich właściciela. Oszczędza to sporo czasu, ponieważ nie jest potrzebne postępowanie spadkowe.
Niestety w przypadku kont wspólnych zazwyczaj ustanowienie dyspozycji na wypadek śmierci nie jest możliwa — i warto o tym pamiętać. Mówi o tym wprost art. 57 Ustawy Prawo Bankowe.
9. Zwrot kosztów pogrzebu z rachunku wspólnego
W przypadku śmierci klienta banku osoba, która poniosła koszty pogrzebu, może zwrócić się do banku o ich zwrot z rachunku zmarłego. Jednak nie jest to możliwe w przypadku kont wspólnych, co także reguluje Ustawa Prawo Bankowe.
10. Konto wspólne a nowe produkty
Jeśli masz rachunek wspólny i zechcesz otworzyć do niego na przykład lokatę, konto oszczędnościowe czy konto walutowe, to nowe produkty również zostaną założone jako wspólne. Nie dotyczy to zaciągania kredytów gotówkowych: o ich przyznanie może starać się dowolny współposiadacz i taki kredyt zostanie udzielony tylko na jego dane i tylko on będzie odpowiedzialny za jego spłatę.
Jak założyć konto wspólne?
1. Nowe konto dla dwojga
Procedura jest prosta: z drugą osobą idziesz do wybranego przez siebie banku i prosisz o założenie konta wspólnego. Zarówno Ty, jak i współposiadacz, musicie mieć oczywiście ważne dokumenty tożsamości.
Niektóre banki umożliwiają założenie konta wspólnego przez internet, jednak nie jest to regułą.
2. Przekształcenie konta indywidualnego we wspólne
Jeśli jesteś przywiązany do swojego dotychczasowego rachunku, ale chciałbyś dodać drugiego współposiadacza, nic nie stoi na przeszkodzie, by to zrobić.
Banki umożliwiają przekształcenie konta indywidualnego we wspólne. Najczęściej, aby to zrobić, niezbędna będzie wizyta obu osób w oddziale banku. Nowy współwłaściciel zostanie dopisany do rachunku, otrzyma też własne loginy i hasła do bankowości internetowej. Dyspozycja realizowana jest natychmiastowo.