Źródło: DΛVΞ GΛRCIΛ / Pexels
Poznaj karty kredytowe bez tajemnic, ich działanie, zalety i wady. Dowiedz się, kiedy mogą pomóc w zarządzaniu finansami, a kiedy stać się źródłem problemów. Sprawdź, czy potrzebujesz karty kredytowej w swoim budżecie domowym.
Jak działa karta kredytowa?
Karta kredytowa to narzędzie finansowe, które umożliwia korzystanie ze środków udostępnionych przez bank w ramach przyznanego limitu kredytowego. Wykorzystane środki trzeba spłacić w wyznaczonym terminie, najczęściej raz w miesiącu, w całości lub części.
Oznacza to, że korzystając z karty kredytowej podczas codziennych płatności, czy podróży zagranicznej korzystasz z pieniędzy banku, a nie ze swoich środków na koncie osobistym. To rodzaj kredytu odnawialnego, który wpływa na Twoją zdolność kredytową.
Ciekawym rozwiązaniem jest zastosowanie okresu bezodsetkowego, który może trwać od 45 do nawet 59 dni. Jeżeli w tym czasie uregulujesz całość zadłużenia, to nie zapłacisz odsetek. W ten sposób możesz korzystać z kredytu „za darmo”. Jednak po tym czasie od wykorzystanego limitu bank nalicza odsetki zgodnie z ustalonym oprocentowaniem, które znacząco wpływa na koszt utrzymania karty. Najczęściej jest to oprocentowanie zmienne.
Ważnym elementem działania karty kredytowej jest jej uniwersalny charakter i zasięg. Możesz z niej korzystać na całym świecie. Sprawdzi się zarówno podczas podróży służbowych, wycieczek, jak i zakupów online. Dzięki temu ten produkt bankowy łączy wsparcie w codziennych potrzebach finansowych oraz wygodę w trakcie podróżowania po Europie czy reszcie świata.
Dlaczego warto korzystać z karty kredytowej?
Poniżej znajdziesz najważniejsze korzyści, jakie może Ci dać karta kredytowa w codziennym życiu w kraju i za granicą. Zaletą nie jest tylko sam okres bezodsetkowy. Odkrywaj powody, dla których warto rozważyć propozycję skorzystania z karty kredytowej.
1. Okres bezodsetkowy
Okres bezodsetkowy to czas, w którym możesz płacić kartą i równocześnie nie płacić odsetek za wykorzystanie pieniędzy banku. Jego długość jest różna, bo zależy od samego banku. Długość okresu najczęściej wynosi od 45 do 59 dni.
Jeżeli w wyznaczonym czasie spłacisz całość zadłużenia, to koszt kredytu wyniesie 0 zł. Jest to sposób na zarządzanie budżetem, szczególnie gdy potrzebujesz przesunąć moment poniesienia faktycznego wydatku.
2. Dodatkowe środki pieniężne
Karta kredytowa może być pomocna, kiedy Twoje konto osobiste świeci pustkami, bo jeszcze nie wpłynęło wynagrodzenie. Co więcej, to również łatwy dostęp do dodatkowych środków, kiedy wydarzy się coś niespodziewanego. Na naprawdę samochodu trzeba nagle wydać większą kwotę, której możesz nie mieć w tym momencie pod ręką. Może chcesz kupić bilety lotnicze, bo w końcu nadarzyła się okazja? Karta kredytowa pozwoli Ci szybko zapłacić za te i inne wydatki.
3. Rozłożenie zadłużenia na raty
Część banków pozwala na rozłożenie wybranego zadłużenia na dogodne raty. To sposób na zakup sprzętu bez wnioskowania o dodatkowy kredyt ratalny. W ten sposób większy zakup rozkładasz w czasie i zachowujesz kontrolę nad prywatnym budżetem.
4. Budowanie historii kredytowej
Karta kredytowa może być również pierwszym krokiem do budowania historii kredytowej. Używana z rozwagą, czyli spłacana regularnie i w terminie pozwoli budować pozytywną ocenę w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). W przyszłości może ułatwić otrzymanie kredytu hipotecznego lub większej pożyczki. Dlatego dobry krok dla młodych osób, które wkraczają w dorosłe życie.
5. Niskie koszty z korzystania gotówki banku
Koszt karty możesz całkowicie wyzerować. Warunek jest taki, że spłacasz całość zadłużenia, nim upłynie okres bezodsetkowy. W porównaniu do tradycyjnych kredytów i pożyczek nie ponosisz stałych kosztów za korzystanie z limitu kredytowego. Co najwyżej może pojawić się np. opłata roczna za kartę. Chociaż również tej opłaty można uniknąć. Wystarczy zapoznać się dokładnie z opisem warunków stawianych przez bank.
6. Dodatkowe programy premiowe i rabatowe
Kolejną zaletą kart kredytowych są programy lojalnościowe. Pozwalają one na zbieranie punktów za zakupy i inne płatności kartą np. zakup kursu. Zebrane punkty możesz wymieniać na atrakcyjne nagrody albo korzystać z promocyjnych rabatów do ulubionych sklepów.
To okazja na realne oszczędności, które nie zmieniają Twojego stylu życia.
7. Nie potrzebujesz przy sobie gotówki
Można powiedzieć, że karta kredytowa to produkt międzynarodowy. Jest akceptowana w milionach punktów na całym świecie. Dzięki temu możesz podróżować z poczuciem bezpieczeństwa nawet na koniec świata, bo nie musisz mieć przy sobie zapasu obcej waluty w gotówce. Same płatności kartą są szybkie i zabezpieczone nowoczesną technologią.
Sprawdź najlepsze oferty w rankingu kart kredytowych.
Dlaczego nie warto mieć karty kredytowej?
Choć karta kredytowa ma naprawdę wiele zalet, to nie jest dobrym rozwiązaniem dla każdego. Niewłaściwe korzystanie z kredytu odnawialnego może prowadzić do poważnych problemów finansowych. Dlatego poniżej znajdziesz najważniejsze powody, które warto rozważyć przed zamówieniem karty. W ten sposób zaoszczędzisz sobie trudności w przyszłości.
1. Wiele opłat dodatkowych i obsługi karty
Okres bezodsetkowy skutecznie przyciąga nowych użytkowników kart kredytowych. Jednak należy wziąć pod uwagę, że utrzymanie takiej karty wiąże się m.in. z:
- opłatami rocznymi,
- prowizjami za przewalutowanie,
- kosztem dodatkowego ubezpieczenia.
Opłaty mogą się pojawić nawet za to, że nie korzystasz aktywnie z karty. Jeżeli nie będziesz tego kontrolować, to w skali roku możesz wydać nawet kilkaset złotych i to za samą możliwość posiadania plastiku.
2. Wysoka prowizja za wypłaty gotówki z bankomatu
Z karty kredytowej możesz korzystać w ten sam sposób, co z karty debetowej. Jednak różnice w opłatach są znaczące. Szczególnie pod względem wypłaty pieniędzy z bankomatu. Lepiej tego nie robić, ponieważ oznacza to wysoką prowizję oraz naliczenie dodatkowych odsetek za wykonanie takiej transakcji.
Taka przyjemność wypłacenia gotówki za granicą może być bardzo kosztowna, kiedy doliczysz do niej jeszcze koszty przewalutowania. Pod tym względem lepiej sprawdzają się karty wielowalutowe z kontem walutowym.
3. Negatywny wpływ na zdolność kredytową
Posiadanie karty kredytowej wpływa na zdolność kredytową, nawet kiedy jej nie używasz. Wysokość limitu kredytowego jest uwzględniana jako potencjalne zobowiązanie, kiedy starasz się o nowy kredyt. Oznacza to, że wysoki limit na karcie może obniżyć Twoje szanse na uzyskanie np. hipoteki na zakup domu.
Dlatego, jeżeli starasz się o dużą pożyczkę, to warto odpowiednio wcześniej pozbyć się określonych zobowiązań, jakimi są karty kredytowe.
4. Ryzyko utraty kontroli nad finansami
W każdym momencie masz na wyciągnięcie ręki dodatkowe środki. Jednak to nie są Twoje pieniądze i bank ich nie rozdaje za darmo. Będąc zależnym od karty kredytowej, łatwo wpaść w spiralę zadłużenia. Dlatego przed podjęciem decyzji o wyrobieniu karty kredytowej warto starannie zarządzać swoim budżetem.
Jeżeli stracisz kontrolę nad swoimi wydatkami, to możesz potrzebować skorzystać z pomocy doradcy finansowego. W skrajnych przypadkach może być konieczne ogłoszenie upadłości konsumenckiej.
RDNE Stock project / Pexels
Karta kredytowa a zdolność kredytowa
Karta kredytowa jest takim produktem bankowym, który może mieć zarówno pozytywny, jak i negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Wszystko zależy od Ciebie, czyli w jaki sposób wykorzystujesz kartę, jaki masz limit i ile kart masz w portfelu.
Kiedy starasz się o nową pożyczkę, bank ocenia Twoją zdolność do jej spłacenia. Bierze nie tylko pod uwagę inne kredyty, ale także wszystkie limity na kartach kredytowych, jakie posiadasz. Nawet jeśli ich obecnie nie używasz, to uwzględniana jest wysokość limitu, jako potencjalne zobowiązanie.
Pozytywny wpływ – nagroda za korzystanie
Prawdziwą korzyść z karty kredytowej otrzymasz, jeżeli będziesz jej używać w sposób przemyślany. Regularne i terminowe spłaty poprawią Twój scoring w BIK. Co więcej, jeżeli utrzymasz niski poziom wykorzystania limitu, to będzie świadczyło o odpowiedzialnym podejściu.
Pamiętaj, tylko żeby odpowiednio wcześnie zamknąć wszystkie karty kredytowe, zanim zaczniesz ubiegać się o kredyt hipoteczny. Wówczas będziesz w pełni przygotowany, żeby po złożeniu dokumentów liczyć na pozytywną opinię banku.
Negatywny wpływ – przykra przyjemność
Każda spłata po terminie lub wykorzystanie pełnego limitu karty oznacza, że masz problemy w zarządzaniu finansami. Oznacza to, że podejmujesz złe decyzje, a to obniża Twój scoring w BIK. Szczególnie jeżeli często składasz wnioski o podwyższenie limitu.
Dlatego, żeby poprawić swoją sytuację, najlepiej jest jak najszybciej spłacić i zamknąć kartę. Brak dodatkowych zobowiązań realnie poprawi Twoją zdolność przy złożeniu wniosku o nowy kredyt. Poza tym pozwoli Ci zapanować nad budżetem i nie wydawać za dużo.
Czy karta kredytowa jest bezpieczna?
Karta kredytowa to bezpieczne narzędzie finansowe, o ile używasz jej odpowiedzialnie. Choć nowoczesne technologie nie są niezawodne, to znacząco ograniczają ryzyko nieuprawnionych transakcji. To, czy ktoś wykorzystane dane z Twojej karty zależy od tego, gdzie nią płacisz.
Aby lepiej zadbać o bezpieczeństwo warto skorzystać z:
- Włączenia powiadomień o każdej transakcji.
- Dodatkowego ubezpieczenia na wypadek zgubienia lub kradzieży karty.
- Wiedzieć, w jaki sposób możesz szybko zastrzec kartę w aplikacji lub przez infolinię.
Pamiętaj, że bezpieczeństwo Twojej karty głównie zależy od Twojego podejścia. Dlatego przede wszystkim chroń swoje dane i karty przed udostępnieniem ich osobie trzeciej. Nie korzystaj z karty na podjerzanych stronach lub niezaufanych sklepach internetowych.
Karty kredytowe bez tajemnic to temat, który warto poznać, zanim zdecydujesz się na ich używanie. Mogą stać się skutecznym narzędziem w zarządzaniu finansami osobistymi. Z jednej strony pozwalają korzystać z pieniędzy banku bez odsetek, oferują programy premiowe i pomagają budować historię kredytową. Z drugiej strony, niewłaściwe korzystanie może prowadzić do kosztownych opłat, problemów ze zdolnością kredytową i utraty kontroli nad budżetem.
Kluczem jest świadome podejmowanie decyzji i dostosowanie karty do swoich potrzeb oraz możliwości finansowych. Jeśli używasz jej rozsądnie, może stać się niezawodnym towarzyszem codziennych zakupów i podróży zarówno w kraju, jak i na drugim końcu świata.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania i odpowiedzi
Czy do karty kredytowej trzeba mieć zdolność?
Tak, karta kredytowa to tak naprawdę kredyt odnawialny. Dlatego, żeby ją otrzymać, bank ocenia Twoją zdolność kredytową. Sprawdzana jest m.in. wysokość dochodów, historia kredytowa, czy stabilność zatrudnienia.
Niektóre banki oferują karty kredytowe dla nowych klientów. Charakteryzują się one niskim limitem i uproszczoną procedurą. Pozwala to otrzymać kartę, nawet jeżeli zaczynasz swoją przygodę z finansami.
Czy karta kredytowa buduje historię kredytową?
Tak, karta kredytowa pozwala budować historię kredytową. Przy czym zarówno tą pozytywną, jak i negatywną. Regularna spłata całości lub wymaganego minimum zadłużenia pozwala budować wiarygodność kredytową w oczach banków. Natomiast wszelkie opóźnienia i wykorzystanie limitu może obniżyć Twoją ocenę w BIK.
Co więcej, każda karta kredytowa to nowe zobowiązanie. Dlatego, kiedy starasz się np. o kredyt hipoteczny, to karty kredytowe będą obniżać Twoją zdolność.
Mimo to karta kredytowa może być pierwszym narzędziem, które pozwala łączyć codzienne wydatki z zarządzaniem historią kredytową.
Czy karta kredytowa to kredyt konsumencki?
Tak, karta jest kredytem konsumenckim, a dokładnie rodzajem kredytu odnawialnego. Oznacza to, że m.in. podlega limitom kosztów pozaodsetkowych i przepisom ustawy o kredycie konsumenckim.
Różnica od tradycyjnego kredytu jest taka, że bank cały czas udostępnia środki, z których klient może korzystać wielokrotnie w ramach przyznanego limitu.
Czy kartę kredytową trzeba spłacać co miesiąc?
Tak, trzeba spłacać kartę kredytową co miesiąc, ale wystarczy zapłacić kwotę minimalną, którą wylicza bank. Wówczas od pozostałej sumy zadłużenia zostaną naliczone odsetki według obowiązującego oprocentowania. Można tego uniknąć, jeżeli spłacisz całość zadłużenia w okresie bezodsetkowym, który wynosi około 50 dni.